前幾日去分支行做投后檢查，和同事們聊起銀行信貸業(yè)務(wù)的許多事。

每家銀行相關(guān)部門職責(zé)不一樣，新來(lái)的同事還得適應(yīng)適應(yīng)。有的銀行是授信管理部負(fù)責(zé)審批，風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)貸后管理；有的銀行是風(fēng)險(xiǎn)管理部管審批，授信管理部管貸后。

有的銀行，公司信貸和小微企業(yè)邏輯差不多，收集客戶需求，回來(lái)匹配或者設(shè)計(jì)相應(yīng)的貸款產(chǎn)品或組合方案；有的銀行呢，公司信貸是這樣的思路，小微信貸則按照產(chǎn)品的邏輯去做，得先了解小微所有的信貸產(chǎn)品，拿客戶的融資需求和自身?xiàng)l件去匹配，通過(guò)產(chǎn)品上報(bào)。

可這世上，哪有這么多巧合的事?？蛻舻男枨蠛涂蛻舻臈l件是五花八門，通過(guò)產(chǎn)品去限定，雖然有利于審批人快速審核，但注定會(huì)失去不少業(yè)務(wù)。

本來(lái)就小幾百萬(wàn)的事，客戶還要配合搞這搞那，時(shí)間一長(zhǎng)，客戶就談飛了。

不管每家銀行的信貸業(yè)務(wù)如何管理，如何開展，信貸業(yè)務(wù)都是銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中最重要的業(yè)務(wù)。

每次我跟一些客戶或者單位小年輕解釋投行業(yè)務(wù)是什么？我總說(shuō)其實(shí)我們就是幫助企業(yè)去融資的業(yè)務(wù)部門。

其實(shí)，信貸業(yè)務(wù)也是。

那信貸業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)有什么區(qū)別？

它們都是為企業(yè)提供融資，只是通過(guò)不同的路徑，殊途同歸。

信貸業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)信貸市場(chǎng)，投行業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)資本市場(chǎng)。信貸業(yè)務(wù)通過(guò)信貸類產(chǎn)品為企業(yè)提供融資，投行業(yè)務(wù)通過(guò)資本市場(chǎng)產(chǎn)品為企業(yè)提供融資。

一直以來(lái)，投行業(yè)務(wù)似乎比信貸業(yè)務(wù)“更高級(jí)”，說(shuō)到底不過(guò)這么幾個(gè)原因：

首先，投行業(yè)務(wù)涉及的參與者更多，范圍輻射更廣，因此玩出的產(chǎn)品花樣自然越多。

投行業(yè)務(wù)涉及的參與者有銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、信托公司、基金公司、證券公司下的資產(chǎn)管理公司、基金子公司等等。

各類金融機(jī)構(gòu)有自己主打的產(chǎn)品，倆倆合作又多出更多的花樣。層層搭建就容易產(chǎn)生“高級(jí)感”；

而信貸業(yè)務(wù)基本上就是銀行，銀行的信貸產(chǎn)品無(wú)非就是貸款，而貸款產(chǎn)品就是企業(yè)類的固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款，以及個(gè)人貸款產(chǎn)品。

其次，投行業(yè)務(wù)涉及分業(yè)監(jiān)管。

銀行、保險(xiǎn)公司、信托公司是銀保監(jiān)會(huì)管，證券公司、基金公司是證監(jiān)會(huì)管。大家各自監(jiān)管各自的，難免就有顧及不到的地方和時(shí)候?？p子一多，創(chuàng)新就多。

而信貸業(yè)務(wù)就是銀保監(jiān)會(huì)管，專注于某一領(lǐng)域容易形成了一套標(biāo)準(zhǔn)，最典型的就是現(xiàn)在銀行貸款的頂層設(shè)計(jì)“三法一指引”：《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》及《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》。

新手客戶經(jīng)理要把這“三法一指引”研究得透透的，你們行所有的貸款產(chǎn)品其實(shí)都是在這框架下形成的。深入了解這幾個(gè)辦法，你就很容易把握原則性的要求。

最后，投行業(yè)務(wù)內(nèi)容更廣一些。投行業(yè)務(wù)除了給企業(yè)提供融資外，還提供顧問(wèn)類業(yè)務(wù)。投行業(yè)務(wù)的融資類業(yè)務(wù)又非常豐富：標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品或非標(biāo)準(zhǔn)化；一級(jí)市場(chǎng)或二級(jí)市場(chǎng)；股權(quán)融資或債權(quán)融資都可以。

而貸款業(yè)務(wù)，從特征上屬于非標(biāo)準(zhǔn)化的資產(chǎn)，也僅是債權(quán)融資（并購(gòu)貸款算是唯一含有股性的貸款，但本質(zhì)上還是債權(quán)）。

總體而言，信貸業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)殊途同歸，但又相輔相成。

這些年，熱點(diǎn)的“投貸聯(lián)動(dòng)”、“公司業(yè)務(wù)投行化”，就是讓信貸業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)開展合作，共同為企業(yè)提供多層次的融資服務(wù)。

具體說(shuō)下“投貸聯(lián)動(dòng)”。

“投貸聯(lián)動(dòng)”有廣義和狹義之分。

廣義的“投貸聯(lián)動(dòng)”就是剛提到的，銀行的信貸業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)共同服務(wù)一家客戶，通過(guò)“標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品+非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品”、“一級(jí)市場(chǎng)+二級(jí)市場(chǎng)”、“股權(quán)+債權(quán)”、“表內(nèi)+表外”等多種方式，去匹配客戶多樣化和個(gè)性化的融資需求，相輔相成、錦上添花。

狹義的“投貸聯(lián)動(dòng)”，真的非常狹義。

是2016年，銀監(jiān)會(huì)、科技部、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度 開展科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中提到的“投貸聯(lián)動(dòng)”。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》里這樣定義：投貸聯(lián)動(dòng)是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以“信貸投放”與本集團(tuán)設(shè)立的具有投資功能的子公司“股權(quán)投資”相結(jié)合的方式，通過(guò)相關(guān)制度安排，由投資收益抵補(bǔ)信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)科創(chuàng)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)和收益的匹配，為科創(chuàng)企業(yè)提供持續(xù)資金支持的融資模式。

幾個(gè)狹義：

• 服務(wù)對(duì)象：科創(chuàng)企業(yè)；
• 試點(diǎn)區(qū)域：5個(gè)區(qū)域，北京中關(guān)村國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)、武漢東湖國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)、上海張江國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)、天津?yàn)I海國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)、西安國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)。
• 試點(diǎn)銀行：第一批試點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共10家，國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)銀行、恒豐銀行、浦發(fā)硅谷銀行、北京銀行、天津銀行、上海銀行、漢口銀行、西安銀行、上海華瑞銀行。
• 服務(wù)方式：“信貸投放”+“股權(quán)投資”，股權(quán)投資的主體還必須是這家銀行下設(shè)的子公司。

這部分內(nèi)容了解即可。

現(xiàn)在大家談到的“投貸聯(lián)動(dòng)”更多指的是廣義的含義。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)的趨勢(shì)講，信貸業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)一定是更多合作，更少競(jìng)爭(zhēng)。

好，把信貸業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)分清楚了，再稍微引入資管業(yè)務(wù)和大家聊一聊三者的聯(lián)系。

信貸業(yè)務(wù)是銀行通過(guò)各類貸款產(chǎn)品把資金給到一家有融資需求的企業(yè)，算是一類非標(biāo)融資產(chǎn)品。

投行業(yè)務(wù)的融資類產(chǎn)品分為標(biāo)準(zhǔn)化融資和非標(biāo)準(zhǔn)化融資。非標(biāo)和標(biāo)是僅在債權(quán)融資領(lǐng)域內(nèi)劃分，要注意。股權(quán)類融資沒(méi)有什么非標(biāo)和標(biāo)的說(shuō)法。

標(biāo)準(zhǔn)化融資就是企業(yè)發(fā)行公司債、企業(yè)債、中期票據(jù)、短期融資券這類標(biāo)準(zhǔn)化債券進(jìn)行融資。非標(biāo)準(zhǔn)化融資就是除標(biāo)準(zhǔn)化之外的融資。

比如說(shuō)，企業(yè)通過(guò)單一資產(chǎn)管理計(jì)劃、信托計(jì)劃，或者是北金所債權(quán)融資計(jì)劃等非標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品進(jìn)行融資。

投行業(yè)務(wù)中的非標(biāo)融資就有點(diǎn)類似銀行的信貸業(yè)務(wù)。

銀行投行部準(zhǔn)備做一筆非標(biāo)業(yè)務(wù)，也就是通過(guò)非標(biāo)產(chǎn)品把錢發(fā)放給融資企業(yè)。資金的來(lái)源可以是銀行自營(yíng)資金，也可以是發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品募集來(lái)的資金。

如果用銀行自營(yíng)資金，因?yàn)殂y行自營(yíng)資金體現(xiàn)在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，因此這筆業(yè)務(wù)也會(huì)被稱為表內(nèi)非標(biāo)業(yè)務(wù)。

如果用理財(cái)資金呢？

我們先解釋下銀行資管業(yè)務(wù)。銀行資管業(yè)務(wù)實(shí)際上是代客理財(cái)業(yè)務(wù)，買理財(cái)產(chǎn)品的客戶是委托人，委托人委托專業(yè)的銀行幫忙去投資理財(cái)，賺了虧了都是客戶承擔(dān)的，銀行只收取一定比例的管理費(fèi)用。

所以資管業(yè)務(wù)有點(diǎn)類似代理業(yè)務(wù)，因?yàn)榭蛻麸L(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品募集來(lái)的錢還是屬于客戶自己的，不能體現(xiàn)在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)。因此用理財(cái)資金做的非標(biāo)業(yè)務(wù)稱為表外非標(biāo)業(yè)務(wù)。

所以，銀行的信貸業(yè)務(wù)、表內(nèi)非標(biāo)投資和表外非標(biāo)投資，在目的方向上是一樣的，都是給某家企業(yè)進(jìn)行融資，把錢發(fā)放給企業(yè)。

所以，不管是信貸業(yè)務(wù)、表內(nèi)非標(biāo)投資還是表外非標(biāo)投資，公司部的客戶經(jīng)理、投行部的項(xiàng)目經(jīng)理還是資產(chǎn)管理部的投資經(jīng)理，都要分析一家企業(yè)的情況和項(xiàng)目的情況，去把握風(fēng)險(xiǎn)。

他們對(duì)于一家企業(yè)或是融資項(xiàng)目的分析框架是相通，或者具有互相借鑒參考的意義。

對(duì)于信貸業(yè)務(wù)或是投資業(yè)務(wù)，具有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的客戶經(jīng)理或投資經(jīng)理總是受人歡迎。其實(shí)不管是經(jīng)驗(yàn)豐富還是經(jīng)驗(yàn)不足的，對(duì)于企業(yè)分析和投資決策都要按照一套類似的分析框架去審查企業(yè)和項(xiàng)目。

比如分析企業(yè)股東、核實(shí)資金用途的合理性、項(xiàng)目未來(lái)效益如何、增信措施如何、分析企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，看看企業(yè)的存貨、應(yīng)收賬款、預(yù)收賬款、預(yù)付賬款、短期負(fù)債、長(zhǎng)期負(fù)債等科目存在什么異?；螂[藏什么事實(shí)。

按照這個(gè)分析框架，隨著親自參與的項(xiàng)目一筆筆的增加，這些日復(fù)一日、年復(fù)一年的功夫就成了別人無(wú)可取代的經(jīng)驗(yàn)。

再怎樣，還是要從基礎(chǔ)開始，老老實(shí)實(shí)打下理論分析基礎(chǔ)。

我們有機(jī)會(huì)就把這個(gè)分析框架好好說(shuō)一說(shuō)。

越來(lái)越多的傳統(tǒng)銀行開始探索實(shí)踐開展線上信貸業(yè)務(wù)，本文筆者特站在傳統(tǒng)銀行自動(dòng)化審批決策的視角上，分析了線上信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)及業(yè)務(wù)進(jìn)件的六大復(fù)雜性，并指出線上信貸業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)進(jìn)件管理系統(tǒng)的重心，應(yīng)該是配合和支持自動(dòng)化決策的落實(shí)。

這兩年有著越來(lái)越多的傳統(tǒng)銀行，正在探索實(shí)踐開展線上信貸業(yè)務(wù)（也稱互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)），包括整個(gè)流程為純線上的信貸業(yè)務(wù)以及入口端部分獲客流程是與線下場(chǎng)景相結(jié)合的信貸業(yè)務(wù)。

不管是哪一類的線上信貸業(yè)務(wù)，強(qiáng)調(diào)的都是客戶體驗(yàn)。因此都是采納客戶自助線上操作以及后續(xù)盡可能系統(tǒng)自動(dòng)化流程的模式?？蛻糇灾僮靼l(fā)起的任何請(qǐng)求，對(duì)于后臺(tái)系統(tǒng)來(lái)說(shuō)則都是一次某種意義下的業(yè)務(wù)進(jìn)件（一般也稱為申請(qǐng)進(jìn)件），而自動(dòng)化流程的關(guān)鍵就是對(duì)于各種類型的申請(qǐng)進(jìn)件進(jìn)行數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下的決策，通常也叫做審批。

在這種模式下，對(duì)于業(yè)務(wù)進(jìn)件的管理，其系統(tǒng)所擁有的功能精度和所提供的服務(wù)效率就顯得十分重要。筆者特站在傳統(tǒng)銀行自動(dòng)化審批決策的視角上，總結(jié)以往的經(jīng)驗(yàn)，就這個(gè)問(wèn)題的一些細(xì)節(jié)展開討論。

線上信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)及業(yè)務(wù)進(jìn)件之復(fù)雜性

首先，不像是那幾個(gè)有互聯(lián)網(wǎng)基因的新成立的民營(yíng)銀行或幾個(gè)帶頭探索走在市場(chǎng)前列的全國(guó)性或股份制大行，有著相對(duì)完整的自建的或基本上屬于自控的線上信貸獲客渠道，對(duì)于大多數(shù)開展線上信貸業(yè)務(wù)的普通的傳統(tǒng)中小銀行，基本上都沒(méi)有屬于自己的獲客渠道或場(chǎng)景，都是需要通過(guò)與有獲客能力的持牌金融機(jī)構(gòu)開展聯(lián)合貸款，或者直接與有良好純線上或線下線上相結(jié)合的獲客場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)類平臺(tái)開展合作并由合作方承擔(dān)助貸導(dǎo)流一類的角色。

這樣的話，在客戶線上發(fā)起自助申請(qǐng)后續(xù)的數(shù)字化審批則是依靠從合作方傳遞過(guò)來(lái)的業(yè)務(wù)進(jìn)件和相關(guān)數(shù)據(jù)。

第二，大多數(shù)傳統(tǒng)銀行，存在互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的技術(shù)人員和數(shù)據(jù)人員匱乏的問(wèn)題，并且這個(gè)問(wèn)題也一時(shí)半會(huì)無(wú)法解決。而進(jìn)入線上信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域哪怕僅僅只是做一些業(yè)務(wù)嘗試，對(duì)于培養(yǎng)人才規(guī)劃業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與升級(jí)，也就是越早越好。

在這種背景下，傳統(tǒng)銀行與渠道合作方的深度合作在所難免。這種深度合作就自然而然地產(chǎn)生了深度應(yīng)用渠道方通過(guò)借款人申請(qǐng)場(chǎng)景獲取及聚集的數(shù)據(jù)的需求，以及有時(shí)候還不得不被綁定了同時(shí)應(yīng)用渠道方自己通過(guò)場(chǎng)景之外的第三方數(shù)據(jù)供應(yīng)商所獲取和整合的數(shù)據(jù)，以保證總體合作業(yè)務(wù)成本在合理水平。

第三，目前市場(chǎng)上在為傳統(tǒng)銀行提供獲客導(dǎo)流助貸服務(wù)的平臺(tái)也有很多家，其中的確有幾家擁有自我閉環(huán)場(chǎng)景且流量充裕，但因其具有某種壟斷性，廣大傳統(tǒng)銀行在與其合作中始終處于商務(wù)方面的劣勢(shì)地位。

而進(jìn)一步，監(jiān)管層面也一再希望傳統(tǒng)銀行在選擇獲客導(dǎo)流的助貸服務(wù)時(shí)候，要把握好集中度。因此客觀上傳統(tǒng)銀行也是希望同時(shí)與多家獲客導(dǎo)流助貸平臺(tái)合作。然而各家平臺(tái)所涉及的場(chǎng)景數(shù)據(jù)和客戶線上申請(qǐng)流程細(xì)節(jié)都各不相同，其結(jié)果也一定是對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)線上信貸業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)進(jìn)件和所涉流程與數(shù)據(jù)往往是五花八門。

第四，從提供獲客導(dǎo)流助貸服務(wù)的合作平臺(tái)來(lái)說(shuō)，都是希望能夠同時(shí)為多家提供信貸資金的金融機(jī)構(gòu)開展合作。從希望通過(guò)助貸平臺(tái)來(lái)獲取信貸服務(wù)的借款人來(lái)說(shuō)，也往往希望能夠通過(guò)平臺(tái)嘗試多家金融機(jī)構(gòu)以求得較高的最終通過(guò)率。

因此，在目前尤其是傳統(tǒng)中小銀行與獲客導(dǎo)流助貸平臺(tái)的合作中，在借款人客戶發(fā)起自助申請(qǐng)的界面上，很難見(jiàn)到從頭到底幾乎只屬于一家合作銀行專用的申請(qǐng)流程，而往往只是合作平臺(tái)自己的申請(qǐng)流程然后在流程稍后端的某個(gè)節(jié)點(diǎn)再將客戶分發(fā)并導(dǎo)入具體一家銀行的嵌入在助貸合作平臺(tái)前端的專用流程。

第五，監(jiān)管層近兩年一直在強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行與各類助貸機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的合作，必須做的風(fēng)控不能外包。在這樣的嚴(yán)監(jiān)管要求下，即便是為商業(yè)銀行提供獲客導(dǎo)流助貸合作的各類平臺(tái)自己也為了風(fēng)險(xiǎn)管理的目的做過(guò)一道篩選，商業(yè)銀行必須要建立自身的二道風(fēng)控流程或終審風(fēng)控流程。

在有條件的情況下，也是盡可能充分利用由合作平臺(tái)提供的數(shù)據(jù)，結(jié)合合作平臺(tái)的前端申請(qǐng)流程，完成銀行自己的自動(dòng)化或準(zhǔn)自動(dòng)化的風(fēng)控審批流程。即使是對(duì)于不少能力不足的中小銀行，也還是都要求先將業(yè)務(wù)進(jìn)件所相關(guān)的數(shù)據(jù)先接入進(jìn)來(lái)。這樣的話，對(duì)于業(yè)務(wù)進(jìn)件及其攜帶的數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行都需要落地到細(xì)化的層面。

第六，在自動(dòng)化模式下的線上信貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng)流程所提供給后臺(tái)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)進(jìn)件，本來(lái)就隨著線上信貸業(yè)務(wù)的不同產(chǎn)品、不同申請(qǐng)類型、不同自助操作環(huán)節(jié)和不同輔助數(shù)據(jù)的接入，有著很多的不同?？梢杂惺谛蓬~度或單筆貸款資格申請(qǐng)、額度項(xiàng)下提款資格申請(qǐng)、放款驗(yàn)證申請(qǐng)、提前還款申請(qǐng)和提前終止額度申請(qǐng)等等。

有的時(shí)候助貸平臺(tái)的流程，還會(huì)出現(xiàn)預(yù)申請(qǐng)的流程。有些流程又會(huì)中間被折回前端合作平臺(tái)并需要先完成某一個(gè)插入的操作才能繼續(xù)等等。

總之可以看出，傳統(tǒng)銀行開展線上信貸業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)進(jìn)件及所攜帶入的數(shù)據(jù)方面，在業(yè)務(wù)進(jìn)件的系統(tǒng)流程方面，比起傳統(tǒng)的線下信貸業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，要復(fù)雜得很多。

進(jìn)件管理與信貸管理主系統(tǒng)分離的理念

基于線上信貸業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)進(jìn)件處理端的復(fù)雜性，尤其是所涉及的數(shù)據(jù)的多樣性和流程的多樣性，筆者一直認(rèn)為在系統(tǒng)層面，進(jìn)件管理所需的功能要與信貸業(yè)務(wù)管理所需的其他主要功能，盡可能在系統(tǒng)架構(gòu)上分離開，并且業(yè)務(wù)進(jìn)件管理自身能夠成為一個(gè)完備的子系統(tǒng)或系統(tǒng)模塊。

這里指的線上信貸業(yè)務(wù)管理的主要功能，是指包括額度賬戶管理、貸款賬戶管理、支用管理、放款回款管理、還款計(jì)劃管理、利息罰息核算結(jié)算管理、逾期狀態(tài)管理、授信和貸款合同管理、擔(dān)保與理賠管理等一系列直接與每一筆貸款層面相關(guān)的管理功能。

如果還有聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的話，則可能還涉及到在每筆放款層面的后續(xù)與聯(lián)合出資方的清算和對(duì)賬等。部分線上信貸業(yè)務(wù)平臺(tái)還可能包括征信上報(bào)管理的功能。

在傳統(tǒng)線下模式下，客戶來(lái)銀行申請(qǐng)信貸服務(wù)，首先由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)進(jìn)行一系列的線下審核步驟。當(dāng)客戶經(jīng)理將客戶的這筆借款需求錄入系統(tǒng)時(shí)候，基本上是已經(jīng)有了這筆申請(qǐng)最終會(huì)被審批通過(guò)的眉目。系統(tǒng)中錄入的貸款申請(qǐng)最終依舊會(huì)作為拒絕記錄留存下來(lái)的占比不高。

貸款資格審批通過(guò)后的放款、提前還款和提前額度終止等客戶需求，基本上也都是屬于客戶經(jīng)理在系統(tǒng)中在客戶貸款賬戶下面的一個(gè)操作而已，不存在數(shù)據(jù)和自動(dòng)化流程方面的復(fù)雜性。

所以我國(guó)以往傳統(tǒng)商業(yè)銀行的個(gè)人信貸管理系統(tǒng)，通常是不需要有專門獨(dú)立出來(lái)的針對(duì)信貸申請(qǐng)進(jìn)件的管理模塊。更也有個(gè)人信貸平臺(tái)是將信貸客戶的管理和催收的管理，都強(qiáng)耦合在一個(gè)系統(tǒng)框架內(nèi)的。

不過(guò)以往在信用卡業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中，已有不少較大規(guī)模的商業(yè)銀行，采用了將發(fā)卡系統(tǒng)和主卡系統(tǒng)分離的模式。這里的發(fā)卡系統(tǒng)其實(shí)就是一個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)（申請(qǐng)）進(jìn)件管理系統(tǒng)。

因?yàn)樵谛庞每ǖ臉I(yè)務(wù)中，多年前即便是尚未采用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)自動(dòng)化審批的模式，但已經(jīng)采用了后臺(tái)集中審批的模式，由此也造成了在審批環(huán)節(jié)，可以產(chǎn)生大量的申請(qǐng)進(jìn)件被拒絕案例并將長(zhǎng)期留存在系統(tǒng)中，而對(duì)于歷史拒絕案例與原因的分析則對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)控框架是必不可少的。

隨著技術(shù)和理念的不斷更新，也進(jìn)一步建立了在發(fā)卡系統(tǒng)之上的以決策引擎為核心的自動(dòng)化審批系統(tǒng)或稱為風(fēng)控系統(tǒng)，并且是以在發(fā)卡系統(tǒng)中的工作流程管理來(lái)驅(qū)動(dòng)對(duì)風(fēng)控系統(tǒng)的調(diào)用。

所以我們看到在今天的互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的解決方案中，不少解決方案就像是從信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)解決方案中衍生出來(lái)的。不少線上信貸平臺(tái)，就是將業(yè)務(wù)進(jìn)件管理、貸款賬務(wù)管理、智能化風(fēng)控管理（審批決策管理）、外部大數(shù)據(jù)管理、互聯(lián)網(wǎng)客戶管理和催收管理等，都各自以獨(dú)立的模塊來(lái)設(shè)計(jì)和配置，從而形成一個(gè)完備的線上信貸業(yè)務(wù)平臺(tái)。

而更進(jìn)一步，為了滿足商業(yè)銀行更為有效地與各種外部場(chǎng)景相互結(jié)合，目前比較熱門的開放平臺(tái)，其實(shí)也可以理解為是我們這里所指的業(yè)務(wù)進(jìn)件管理的一個(gè)強(qiáng)力提升。

在開放平臺(tái)上，銀行所希望的是具備一套盡可能標(biāo)準(zhǔn)化的接口去對(duì)接眾多的外部信貸場(chǎng)景。關(guān)于將業(yè)務(wù)進(jìn)件的管理提升為開放平臺(tái)，筆者在此不予展開。

但當(dāng)我們回頭來(lái)看國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)銀行，其中大多數(shù)是沒(méi)有能力為了很快開展線上信貸業(yè)務(wù)的探索就去建設(shè)一整套完備的系統(tǒng)平臺(tái)，不少傳統(tǒng)銀行還都是采納從現(xiàn)有的系統(tǒng)群中盡可能去做一些改造和增添模塊，或者還是擺脫不了傳統(tǒng)個(gè)人信貸系統(tǒng)的思路來(lái)簡(jiǎn)單設(shè)計(jì)線上信貸的業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能需求。

同時(shí)，一些參與線上信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的傳統(tǒng)開發(fā)商，也都還習(xí)慣于只是在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)邏輯和系統(tǒng)框架上進(jìn)行改造。

隨著市場(chǎng)上對(duì)于線上信貸業(yè)務(wù)的數(shù)字化風(fēng)控和自動(dòng)化審批的依賴性的普遍認(rèn)可，現(xiàn)在絕大多數(shù)線上信貸平臺(tái)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了運(yùn)用獨(dú)立的決策引擎進(jìn)行數(shù)字化風(fēng)控策略及其模型的部署和決策，但一般傳統(tǒng)銀行還尚不能全力搭建完備的開放平臺(tái)。

因此，優(yōu)化線上信貸業(yè)務(wù)場(chǎng)景申請(qǐng)進(jìn)件的管理，則應(yīng)該成為一項(xiàng)重要且現(xiàn)實(shí)可行的工作。

線上信貸業(yè)務(wù)進(jìn)件管理系統(tǒng)的重心

筆者認(rèn)為，線上信貸業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)進(jìn)件管理系統(tǒng)的重心，應(yīng)該就是配合和支持自動(dòng)化決策的落實(shí)。

業(yè)務(wù)進(jìn)件管理系統(tǒng)將從客戶申請(qǐng)端及合作渠道端傳送過(guò)來(lái)的各種數(shù)據(jù)及其每個(gè)申請(qǐng)子流程的相關(guān)環(huán)節(jié)節(jié)點(diǎn)的狀態(tài)信息予以整理好，并且在自身系統(tǒng)中設(shè)計(jì)和配置好業(yè)務(wù)工作流程的調(diào)用，為自動(dòng)化審批決策系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)控決策和其他相關(guān)業(yè)務(wù)決策提供服務(wù)。

傳統(tǒng)個(gè)人信貸系統(tǒng)中即使有的申請(qǐng)管理模塊，因?qū)嵸|(zhì)上的審批決策是靠人工在做的，故其主要作用往往就是為后續(xù)的貸款賬戶開立核算結(jié)算這些貸后業(yè)務(wù)主要功能提供信息過(guò)濾，所以一般也就結(jié)構(gòu)不復(fù)雜。

但是對(duì)于線上信貸業(yè)務(wù)的整個(gè)系統(tǒng)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)進(jìn)件管理這塊對(duì)于后續(xù)的貸款主要管理功能所起到的銜接作用則要相對(duì)小于對(duì)于自動(dòng)化審批決策所起到的銜接作用。

對(duì)于線上信貸業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，尤其是對(duì)于與多方獲客導(dǎo)流渠道合作的線上信貸業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，其實(shí)貸款產(chǎn)品本身核心要素與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)相比沒(méi)有多大的不同，還就是圍繞著諸如放款額、利率、期限、放款方式、還款頻率與方式等等的參數(shù)配置，通過(guò)業(yè)務(wù)進(jìn)件管理系統(tǒng)需要傳遞到貸款業(yè)務(wù)主系統(tǒng)去的參數(shù)不見(jiàn)得增加多少，并且也還基本上屬于標(biāo)準(zhǔn)化的。

而變化多的都是前端渠道的場(chǎng)景特性及其由此帶來(lái)的客戶特性，由此需要在自動(dòng)化審批決策系統(tǒng)中使用的數(shù)據(jù)和信息增添不少，并且往往是五花八門非標(biāo)準(zhǔn)化的。

當(dāng)然線上信貸業(yè)務(wù)的自動(dòng)化審批決策在起作用的時(shí)候，也還是非常依賴于非申請(qǐng)發(fā)起渠道傳送過(guò)來(lái)的數(shù)據(jù)，這個(gè)是今日線上信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的管理系統(tǒng)很不一樣。

不過(guò)現(xiàn)在一般開展線上信貸業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)銀行，基本上都已經(jīng)有了獨(dú)立的外部數(shù)據(jù)接入管理模塊，并且與信貸業(yè)務(wù)主系統(tǒng)是分離的。進(jìn)一步，個(gè)人征信的獲取和解析也都是分離的。而比較容易受到疏忽的則是業(yè)務(wù)進(jìn)件管理自身這一塊。

線上信貸業(yè)務(wù)的文檔保管存儲(chǔ)也都是采用電子文檔。對(duì)于與獲客導(dǎo)流場(chǎng)景方合作的線上信貸業(yè)務(wù)，其電子文檔也會(huì)是多種多樣并且格式很不一致。

這些文檔中除了授信合同與貸款合同，還有比如貸款須知確認(rèn)書、征信和第三方數(shù)據(jù)獲取授權(quán)書、身份證及個(gè)人在借貸現(xiàn)場(chǎng)照片、個(gè)人持消費(fèi)貸款對(duì)應(yīng)消費(fèi)購(gòu)置產(chǎn)品或發(fā)票的照片、個(gè)人與消費(fèi)場(chǎng)景分期貸款服務(wù)員的合影、借款人個(gè)人合規(guī)承諾視頻錄像、消費(fèi)退貨或撤銷憑證等等，若業(yè)務(wù)有第三方的融資擔(dān)保公司參與并提供保證保險(xiǎn)的話，則還有諸如對(duì)應(yīng)于每筆貸款層面的保證保險(xiǎn)協(xié)議的電子文檔等。

所有這些既然都是電子文檔，都是需要在貸款審核審批環(huán)節(jié)或貸款發(fā)放環(huán)節(jié)作為對(duì)照對(duì)比校驗(yàn)使用的，則都應(yīng)該建立起相應(yīng)的電子文檔存儲(chǔ)與索引功能。另外還有一點(diǎn)，所有上述這些電子文檔的獲取節(jié)點(diǎn)和傳送節(jié)點(diǎn)，又也都是很不統(tǒng)一的。

一般地講，除了授信合同和貸款合同，上述提到的其他各種各類的電子文檔，都是在申請(qǐng)審批過(guò)程中使用的，與貸款業(yè)務(wù)管理的主系統(tǒng)功能則關(guān)聯(lián)度不大，并且在線上信貸業(yè)務(wù)整體中，的確存在大量的業(yè)務(wù)申請(qǐng)進(jìn)件最終并不能被批準(zhǔn)通過(guò)從而最終不需要在系統(tǒng)中建立起相應(yīng)的貸款賬戶。

所以此時(shí)建立起獨(dú)立的業(yè)務(wù)進(jìn)件管理系統(tǒng)，則可以把這些附帶的各種各類與申請(qǐng)審批相關(guān)的電子文檔也一并管理起來(lái)，而讓線上信貸業(yè)務(wù)的主系統(tǒng)模塊專注于在每筆貸款批準(zhǔn)發(fā)放后的綜合管理。

獨(dú)立的業(yè)務(wù)進(jìn)件管理系統(tǒng)，除了直接支持審批決策系統(tǒng)的決策流程運(yùn)行決策之外，還有一個(gè)重要作用，就是支持線上信貸業(yè)務(wù)對(duì)于申請(qǐng)進(jìn)件和合作渠道綜合狀況的實(shí)時(shí)監(jiān)控和歷史分析。傳統(tǒng)個(gè)人信貸系統(tǒng)在這方面是很弱的，一般現(xiàn)在銀行擁有的綜合監(jiān)控系統(tǒng)還就是主要針對(duì)貸款產(chǎn)品層面的一些主要指標(biāo)。

而在開展有大量渠道合作方的線上信貸業(yè)務(wù)中，有很多細(xì)節(jié)點(diǎn)需要監(jiān)控和分析，包括對(duì)于歷史拒絕案例的分析都很重要。這些與申請(qǐng)進(jìn)件直接相關(guān)的原始信息的積累和合理存儲(chǔ)，最好是由業(yè)務(wù)進(jìn)件管理系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)。

做好線上信貸業(yè)務(wù)進(jìn)件管理的抓手

筆者認(rèn)為，做好線上信貸業(yè)務(wù)進(jìn)件管理的關(guān)鍵抓手是，對(duì)于線上信貸業(yè)務(wù)從前端發(fā)送過(guò)來(lái)的申請(qǐng)進(jìn)件，做好其分層分類，重視和理順各個(gè)單元之間的邏輯與流程關(guān)系。這里所指的前端包括在客戶申請(qǐng)貸款時(shí)候所面對(duì)的線上自助界面，以及獲客導(dǎo)流場(chǎng)景合作方的后臺(tái)系統(tǒng)。

在業(yè)務(wù)進(jìn)件管理系統(tǒng)中，要分別樹立起申請(qǐng)過(guò)程流和申請(qǐng)進(jìn)件流的概念，并將申請(qǐng)過(guò)程流和申請(qǐng)進(jìn)件流與申請(qǐng)進(jìn)件管理系統(tǒng)所負(fù)責(zé)的工作流以及審批決策系統(tǒng)所配置的決策流相互對(duì)應(yīng)起來(lái)。

申請(qǐng)過(guò)程流更多地是對(duì)應(yīng)一個(gè)業(yè)務(wù)需求需要完成的整個(gè)業(yè)務(wù)流程，而申請(qǐng)進(jìn)件流則更多地是指在系統(tǒng)中相對(duì)應(yīng)的流程的概念。

對(duì)于線上信貸業(yè)務(wù)，不管其獲客場(chǎng)景如何復(fù)雜，不管其貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)如何花樣，對(duì)于由前端向信貸業(yè)務(wù)平臺(tái)發(fā)起的各式各樣的申請(qǐng)需求，就完成申請(qǐng)審批并最終可以傳遞到信貸業(yè)務(wù)主系統(tǒng)的角度來(lái)看，無(wú)非就是可分為額度申請(qǐng)（或單筆貸款申請(qǐng)）、額度項(xiàng)下提款申請(qǐng)、放款（驗(yàn)證）申請(qǐng)、提前還款申請(qǐng)和提前終止額度申請(qǐng)等。

在不少場(chǎng)合，放款申請(qǐng)也是由單筆貸款申請(qǐng)或額度項(xiàng)下提款申請(qǐng)通過(guò)后直接觸發(fā)的，不過(guò)在有諸如第三方擔(dān)保公司參與的情況下，或有多家金融機(jī)構(gòu)共同出資的聯(lián)合貸款情況下，可能就需要多一步最終放款申請(qǐng)并由系統(tǒng)完成放款驗(yàn)證審批。

這里也注明一下，不是必須需要所有的申請(qǐng)進(jìn)件的最終審批都是由架在申請(qǐng)進(jìn)件管理系統(tǒng)上的審批決策系統(tǒng)來(lái)完成的，一些上線后一般不需要再去做調(diào)整相應(yīng)決策規(guī)則的而只是簡(jiǎn)單判別極少數(shù)信息是與否的審批步驟，由業(yè)務(wù)進(jìn)件管理系統(tǒng)自身的自動(dòng)化工作流程中的程序直接判斷往往更有效。

但是我們?cè)诖私忉屨麄€(gè)相關(guān)的管理理念，則還是通過(guò)強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)進(jìn)件管理系統(tǒng)與審批決策系統(tǒng)之間的協(xié)作來(lái)解釋。

然后一個(gè)申請(qǐng)進(jìn)件流則是以由前端客戶界面操作或合作方平臺(tái)界面操作或合作方平臺(tái)系統(tǒng)觸發(fā)所發(fā)起的一個(gè)申請(qǐng)請(qǐng)求為起點(diǎn)，一直到由審批決策系統(tǒng)給出一個(gè)結(jié)論性的決策結(jié)果并返回前端或由前端通過(guò)異步查詢獲得決策結(jié)果為終點(diǎn)的一個(gè)連續(xù)性流程為一個(gè)單位。

如果由于在整個(gè)申請(qǐng)過(guò)程中前端需要做一些進(jìn)一步的配合操作，則一個(gè)完整的申請(qǐng)過(guò)程流程也可能需要分拆成多個(gè)申請(qǐng)進(jìn)件流來(lái)完成。在這種情況下往往有一個(gè)特點(diǎn)就是，前面一個(gè)申請(qǐng)進(jìn)件流所獲得的審批結(jié)果是拒絕或否定的話，則整個(gè)申請(qǐng)過(guò)程流程到此為止不會(huì)再繼續(xù)下去。

由于數(shù)據(jù)調(diào)用和接口等等的原因，由于決策結(jié)論與外部數(shù)據(jù)調(diào)用成本之間的考慮，還由于目前的自動(dòng)化審批中依舊會(huì)考慮穿插一些人工輔助的審核步驟，所以進(jìn)入了申請(qǐng)管理系統(tǒng)后的一個(gè)申請(qǐng)進(jìn)件流，也可能是對(duì)應(yīng)于多個(gè)審批決策系統(tǒng)中的審批決策流，并且由申請(qǐng)管理系統(tǒng)的工作流管理功能來(lái)實(shí)現(xiàn)分派調(diào)用管理。

于是一個(gè)申請(qǐng)進(jìn)件流的最終狀態(tài)，則是在完成了所調(diào)用的多個(gè)審批決策流之后的最終狀態(tài)。而一個(gè)申請(qǐng)過(guò)程流的最終狀態(tài)，則是完成了所有申請(qǐng)進(jìn)件流后的最終狀態(tài)。

我們有必要要說(shuō)明，其實(shí)申請(qǐng)過(guò)程流的最終狀態(tài)亦可以區(qū)分為兩種，一種是實(shí)際的最終狀態(tài)，一種是我方的最終狀態(tài)。因?yàn)樵诙喾降暮献鬟^(guò)程中，一個(gè)申請(qǐng)過(guò)程流的最后一段申請(qǐng)進(jìn)件流可能是在我方有了最終狀態(tài)結(jié)果后的因?yàn)楹献鞣嚼^續(xù)需要做某項(xiàng)審批決策后的結(jié)果反饋，其實(shí)對(duì)于我方來(lái)說(shuō)此時(shí)接下來(lái)并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的審批決策，而只是一個(gè)登記最多加個(gè)驗(yàn)證而已。

上述這種情況常常發(fā)生在我方審批通過(guò)后合作方繼續(xù)做一次審批然后再進(jìn)入放款。以筆者的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，此時(shí)這個(gè)申請(qǐng)進(jìn)件流可以不被看成是前面的貸款申請(qǐng)過(guò)程中余下的一個(gè)申請(qǐng)進(jìn)件流，而看成是另外一個(gè)放款驗(yàn)證申請(qǐng)過(guò)程下的申請(qǐng)進(jìn)件流。這樣的區(qū)別就做到了在上一邏輯層面的分離。

既然我們講到線上信貸申請(qǐng)進(jìn)件管理系統(tǒng)的重心應(yīng)該是支持（我方）的自動(dòng)化審批決策，那么對(duì)于我方結(jié)果狀態(tài)的關(guān)注要遠(yuǎn)比對(duì)于實(shí)際結(jié)果狀態(tài)的關(guān)注來(lái)得重要。當(dāng)然如果在上一邏輯層面就分離了的話，則也容易理解和處置。

總之，做好線上信貸業(yè)務(wù)進(jìn)件管理，不要簡(jiǎn)單地將各種類型各個(gè)層級(jí)的申請(qǐng)進(jìn)件及其相關(guān)信息捏在一起，搭建清晰的分層分類數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，則將非常有助于線上信貸業(yè)務(wù)的自動(dòng)化審批決策及其后續(xù)的監(jiān)控與分析，從而能夠更有效地提升傳統(tǒng)銀行自主風(fēng)控的基礎(chǔ)能力。

目前，我國(guó)的城商行開展線上個(gè)人信貸一般分三種模式:

第一種是助貸模式，一般是指金融機(jī)構(gòu)與助貸機(jī)構(gòu)合作，金融機(jī)構(gòu)提供資金，助貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)獲客、風(fēng)控等環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)與助貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)與收益劃分由雙方協(xié)商決定。此種模式客戶資源及資產(chǎn)完全依賴于合作方，收益率較低，靈活性較差。

第二種是聯(lián)合貸模式，一般是由城商行與互聯(lián)網(wǎng)銀行（如：微眾、新網(wǎng)、網(wǎng)商、百信銀行等）合作一起對(duì)申請(qǐng)人提供貸款。此種合作是由資金提供方各自承擔(dān)出資比例的風(fēng)險(xiǎn)，雙方可根據(jù)各自實(shí)際情況等協(xié)商出資比例及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)情況（一般傳統(tǒng)城商行出資比例高）。此種模式可積累一定的信貸客戶和信貸資產(chǎn)，收益相對(duì)較高，但需承擔(dān)出資比例的不良風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)及客戶主要依賴于互聯(lián)網(wǎng)銀行方，靈活性較差。

第三種是自營(yíng)貸款模式，線上自動(dòng)受理客戶申請(qǐng)，運(yùn)用反欺詐、生物識(shí)別等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，根據(jù)評(píng)估結(jié)果給予授信、定價(jià)、放款、貸后監(jiān)測(cè)管理。此種模式對(duì)銀行的科技能力、線上風(fēng)控能力要求很高，需自主完成獲客、風(fēng)險(xiǎn)控制、審批模型、貸后管理等工作，并承擔(dān)不良風(fēng)險(xiǎn)。與助貸、聯(lián)合貸額度和定價(jià)完全基于合作方的模式相比，靈活性好，有足夠的自主額度控制和定價(jià)權(quán)，可根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)進(jìn)行實(shí)時(shí)調(diào)整，也是城商行線上個(gè)人信貸能力的最終體現(xiàn)。

筆者認(rèn)為在很長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，城商行的以上幾種線上個(gè)人信貸模式將共存，共同滿足我國(guó)日益增長(zhǎng)的個(gè)人消費(fèi)信貸需求。

國(guó)際同業(yè)開展情況

網(wǎng)絡(luò)貸款起源于西方，2007年傳入中國(guó)，以P2P的形式存在且發(fā)展迅猛。國(guó)外網(wǎng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展沒(méi)有我國(guó)迅速，但在監(jiān)管體系建設(shè)和合規(guī)發(fā)展上要優(yōu)于我國(guó)。以美國(guó)為例，美國(guó)的監(jiān)管體系很早就介入網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，在金融機(jī)構(gòu)信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示的及時(shí)性、全面性、真實(shí)性等方面均有嚴(yán)格細(xì)致要求，因此，其線上金融業(yè)務(wù)的開展也更加規(guī)范。國(guó)外傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司聯(lián)手，通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)使得貸款成本低、易獲得。美國(guó)摩根大通銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)OnDeck達(dá)成合作，雙方共同利用互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)為小企業(yè)客戶提供線上信貸支持，合作模式主要是利用OnDeck的技術(shù)平臺(tái)加上銀行的業(yè)務(wù)關(guān)系和放貸經(jīng)驗(yàn)，定制授信審批模型，為客戶提供實(shí)時(shí)的貸款服務(wù)。

花旗銀行成立“花旗金融科技”部門，研究通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等在個(gè)人借貸、支付、資產(chǎn)管理等方面的應(yīng)用，對(duì)于個(gè)人小額貸款業(yè)務(wù)，可以直接在網(wǎng)上申請(qǐng)。富國(guó)銀行一直以來(lái)優(yōu)化小微和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)服務(wù)，通過(guò)收集完整的數(shù)據(jù)、提供高效的系統(tǒng)支持、設(shè)計(jì)適合的產(chǎn)品、科學(xué)的激勵(lì)制度等利用大數(shù)據(jù)模型、自動(dòng)化審批成為美國(guó)最大的小微企業(yè)貸款提供者。美國(guó)很多銀行都成立了自己的金融科技部門，積極探索通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式為個(gè)人及小微企業(yè)提供信貸服務(wù)。

國(guó)內(nèi)銀行開展情況

目前國(guó)內(nèi)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)和同業(yè)板塊業(yè)務(wù)增長(zhǎng)放緩，零售業(yè)務(wù)成為各家銀行轉(zhuǎn)型發(fā)力的重點(diǎn)。由于消費(fèi)升級(jí)、供給側(cè)改革的不斷深化，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)是各家銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的主要方向之一。其中，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)成為銀行發(fā)力的“主戰(zhàn)場(chǎng)”，消費(fèi)信貸日益發(fā)展特別是在消費(fèi)日漸成為拉動(dòng)內(nèi)需、穩(wěn)定增長(zhǎng)的大趨勢(shì)下，銀行在消費(fèi)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈?；谙M(fèi)者年輕化、信貸業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)潔化的趨勢(shì)，大力發(fā)展線上消費(fèi)信貸有利于銀行拓展客群、提高體驗(yàn)。

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)各大股份制銀行、城市商業(yè)銀行及農(nóng)村商業(yè)銀行相繼推出線上信貸產(chǎn)品搶占市場(chǎng)。2017-2019年大型銀行消費(fèi)信貸增速放緩，中小銀行異軍突起，上海銀行、寧波銀行、江蘇銀行、天津銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款在2019年均突破千億大關(guān)，實(shí)現(xiàn)翻倍的增長(zhǎng)。

根據(jù)《2019中國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展報(bào)告》顯示，我國(guó)消費(fèi)金融處于發(fā)展初期，仍有較大的增長(zhǎng)空間，而且配置不合理、結(jié)構(gòu)失衡，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)覆蓋范圍僅存在于有有效征信記錄的4.8億人內(nèi)，只占我國(guó)成年人比例不足40%。隨著征信體系的健全、新型技術(shù)的發(fā)展、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入、線上風(fēng)控體系的完善，我國(guó)的消費(fèi)金融將更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)廣大百姓。

02 城商行業(yè)務(wù)發(fā)展痛點(diǎn)

必要性分析

目前，銀行業(yè)金融服務(wù)線上化已成常態(tài)，業(yè)務(wù)離柜率普遍超過(guò)90%，線上個(gè)人資產(chǎn)類業(yè)務(wù)已成為各家銀行收入的重要來(lái)源。國(guó)有大行及全國(guó)性股份制商業(yè)銀行已經(jīng)有成熟的線上資產(chǎn)類產(chǎn)品，過(guò)半數(shù)城商行已經(jīng)開展或正在探索線上個(gè)人自營(yíng)類貸款。城商行越來(lái)越重視消費(fèi)信貸所發(fā)揮的作用，尤其是當(dāng)下銀行對(duì)公業(yè)務(wù)持續(xù)低迷，持牌消金公司、互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛入局消費(fèi)金融且發(fā)展勢(shì)頭迅猛的情況下，城商行發(fā)力消費(fèi)金融也是大勢(shì)所趨。

2019年P(guān)2P出清、互金轉(zhuǎn)型、監(jiān)管政策趨嚴(yán)，在一定程度上為城商行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)留出空間。國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸需求量巨大，但消費(fèi)信貸滲透率較低，除被人行征信覆蓋的4.8億人口外，巨大的消費(fèi)信貸市場(chǎng)等待金融機(jī)構(gòu)深度挖掘，中小銀行面臨“不可不為”和“大有可為”雙重境地。

城商行線上個(gè)人信貸業(yè)務(wù)五大痛點(diǎn)

市場(chǎng)定位不清

過(guò)去城商行一味追求“做大做強(qiáng)”，注重規(guī)模效應(yīng)，在對(duì)公、同業(yè)板塊投入大量資源，導(dǎo)致許多銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，增加了系統(tǒng)性、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。相比國(guó)有大銀行和先進(jìn)股份制銀行，城商行金融資源有限、業(yè)務(wù)范圍受限，所以更應(yīng)明確自身定位：“立足地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)和廣大城市居民”，深耕地方經(jīng)濟(jì)，與當(dāng)?shù)卣?、中小企業(yè)、城鄉(xiāng)居民共同發(fā)展，把穩(wěn)中小企業(yè)和廣大城市居民作為戰(zhàn)略實(shí)施的利基點(diǎn)，發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，在做精做細(xì)上下功夫。

架構(gòu)及人員配置不合理

目前，各城商行在開展線上個(gè)人信貸業(yè)務(wù)沿用行內(nèi)原有組織架構(gòu)和機(jī)構(gòu)人員，但原有人員缺乏開展互聯(lián)網(wǎng)獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、線上業(yè)務(wù)監(jiān)控、不良處理等能力和經(jīng)驗(yàn)，這樣的配置跟不上線上信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐。

隨著線上信貸業(yè)務(wù)的開展，銀行對(duì)于金融科技應(yīng)用能力和風(fēng)險(xiǎn)管理的要求日益增強(qiáng)，原來(lái)的管理模式和組織架構(gòu)已不再能滿足銀行線上信貸業(yè)務(wù)的開展，銀行亟需構(gòu)建符合線上信貸業(yè)務(wù)開展的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，至少應(yīng)包含技術(shù)、金融科技應(yīng)用、線上風(fēng)控管理、數(shù)據(jù)分析運(yùn)用等專業(yè)人員。

產(chǎn)品及客戶體驗(yàn)較差

城商行目前的線上產(chǎn)品設(shè)計(jì)與業(yè)務(wù)體驗(yàn)較差，一般都是沿襲或參考大行的傳統(tǒng)產(chǎn)品及服務(wù)，服務(wù)差異性較小，無(wú)自己特色，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏具有特色的核心競(jìng)爭(zhēng)力品牌，相對(duì)于大行而言，創(chuàng)新和體驗(yàn)還有待提高。產(chǎn)品的科技含量不高，忽視產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)，在設(shè)計(jì)線上個(gè)人信貸產(chǎn)品時(shí)，更多的是參考同業(yè)，對(duì)于客戶消費(fèi)行為和市場(chǎng)需求等缺乏專業(yè)的分析，或者在廣度和深度方面還有所欠缺，更多的是生搬硬套、徒有其表，相對(duì)于產(chǎn)品流程和客戶體驗(yàn)更加關(guān)注銀行自身利益和風(fēng)險(xiǎn)管控，最終的產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)與客戶真實(shí)需求差異較大，影響整個(gè)產(chǎn)品體系的可用性。

IT系統(tǒng)支撐不足

隨著線上業(yè)務(wù)的開展，銀行對(duì)于IT系統(tǒng)的可靠性、高效性、智能化、決策質(zhì)量以及個(gè)性化服務(wù)的要求越來(lái)越高，傳統(tǒng)的系統(tǒng)平臺(tái)已不能滿足銀行線上信貸業(yè)務(wù)的開展。有些時(shí)候迫于效益壓力，城商行基于舊系統(tǒng)做線上化的升級(jí)改造，但在架構(gòu)設(shè)計(jì)、處理效率、智能化水平方面還存在許多問(wèn)題，后續(xù)的系統(tǒng)運(yùn)維壓力增大，大部分銀行的科技部門疲于應(yīng)對(duì)各類生產(chǎn)事件及系統(tǒng)運(yùn)維，沒(méi)有精力投入到更多的業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)、新技術(shù)探索使用上。因此，銀行迫切需要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)建設(shè)的投入，建立一個(gè)符合線上業(yè)務(wù)產(chǎn)品運(yùn)行的平臺(tái)，至少應(yīng)該包括客戶管理、資產(chǎn)管理、貸款管理、風(fēng)控管理、數(shù)據(jù)管理、運(yùn)維管理等模塊。

業(yè)務(wù)流程不適合

城商行開展線上信貸業(yè)務(wù)，首先應(yīng)改變理念從處理流程入手，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，在貸前調(diào)查、貸中審批和貸后管理方面進(jìn)行創(chuàng)新。結(jié)合傳統(tǒng)個(gè)人貸款制度、風(fēng)控、授信管理、不良處置等規(guī)范，再造線上個(gè)人信貸業(yè)務(wù)新流程，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)建立客戶篩選模型，簡(jiǎn)化客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程，建立授信評(píng)分模型，提高效率，減少人工干預(yù)的操作風(fēng)險(xiǎn)，建立催收模型，提高業(yè)務(wù)操作的高效、便捷性等。

03 第三部分 城商行怎么做好線上個(gè)人信貸業(yè)務(wù)？

綜上所述，線上個(gè)人信貸業(yè)務(wù)仍將是金融機(jī)構(gòu)的主推業(yè)務(wù)，各城商行已經(jīng)或者正在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型布局，在經(jīng)營(yíng)模式、服務(wù)模式、業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品制度方面進(jìn)行變革創(chuàng)新，充分運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、生物識(shí)別等新技術(shù)，積極研究、探索符合本行實(shí)際的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)線上發(fā)展模式。

一、 理念、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，金融也隨之發(fā)生了改變，主要有兩個(gè)最基本的方面：首先是支付，隨著國(guó)家對(duì)第三方支付公司的認(rèn)證，線下店鋪的POS接口都不直接對(duì)接銀行，而是直連第三方支付公司進(jìn)行資金清結(jié)算，在處理效率、安全性方面均有很大的進(jìn)步。

其次是融資，很多實(shí)體企業(yè)運(yùn)用淘寶、京東、蘇寧易購(gòu)等平臺(tái)在線上開辦業(yè)務(wù)，隨著這些商業(yè)模式日趨成熟，我們銀行的信貸業(yè)務(wù)也應(yīng)跟上時(shí)代步伐，在線上搭建起為個(gè)人、中小企業(yè)服務(wù)的融資平臺(tái)?？梢耘c成熟的電子商務(wù)平臺(tái)合作，或者與傳統(tǒng)的企業(yè)相結(jié)合，通過(guò)IT系統(tǒng)方式解決融資的問(wèn)題，提高效率，打破地域空間的限制。其實(shí)，對(duì)于線上和線下信貸產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，都以合規(guī)為前提，并沒(méi)有絕對(duì)的創(chuàng)新，更多的是一種渠道和理念創(chuàng)新。所有信息之間的交互可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)傳輸，所以需要做的是流程和體系管理方面的創(chuàng)新，我們可能都見(jiàn)不到客戶，這也正是城商行線上客戶營(yíng)銷和貸款理念的全新變化。

銀行的管理層對(duì)于以傳統(tǒng)存貸為主的業(yè)務(wù)均有著豐富的經(jīng)營(yíng)管理能力，但在資本運(yùn)作、科技創(chuàng)新、金融互聯(lián)網(wǎng)化等現(xiàn)代銀行管理理念方面認(rèn)識(shí)不足，經(jīng)營(yíng)模式缺乏經(jīng)驗(yàn)，因此需從上至下進(jìn)行管理理念和經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變。

另外，在城商行的戰(zhàn)略規(guī)劃中，應(yīng)提高線上金融的發(fā)展戰(zhàn)略地位，舉全行之力，全面推動(dòng)線上業(yè)務(wù)和管理雙升級(jí)，加快組織架構(gòu)變革、流程再造和互聯(lián)網(wǎng)金融布局，利用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)，結(jié)合本行實(shí)際，立足本地，以服務(wù)中小企業(yè)和廣大城市居民為出發(fā)點(diǎn)，探索研究線上業(yè)務(wù)模式，打造綜合化的線上業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái)。

二、機(jī)構(gòu)職責(zé)改革

城商行開展線上個(gè)人信貸需要多個(gè)部門通力合作，主要包括總行零售部、科技部、風(fēng)險(xiǎn)管理、授信管理、運(yùn)營(yíng)管理、合規(guī)審計(jì)部及各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，必要時(shí)可設(shè)立相對(duì)獨(dú)立的部門進(jìn)行業(yè)務(wù)管理。各業(yè)務(wù)主管部門應(yīng)明確職責(zé)并設(shè)置相應(yīng)的專職或兼職崗位明確具體工作內(nèi)容，形成全面的管理機(jī)構(gòu)及人員體系。

總行零售部為全行線上個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理的牽頭部門，負(fù)責(zé)構(gòu)建全行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理框架。制定本行線上個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理辦法、業(yè)務(wù)細(xì)則、業(yè)務(wù)審查、考核評(píng)價(jià)等相關(guān)制度，并優(yōu)化工作流程以及完善業(yè)務(wù)管理體系。組織、協(xié)調(diào)和推動(dòng)相關(guān)系統(tǒng)建設(shè)，條線信貸業(yè)務(wù)管理及檢查，督促落實(shí)本行線上個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸前貸中、貸后管理的內(nèi)部審計(jì)檢查、合規(guī)檢查中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并整改。培訓(xùn)和指導(dǎo)各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)、處理業(yè)務(wù)集中性、群發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)。

總行科技部門負(fù)責(zé)搭建全行線上個(gè)人信貸業(yè)務(wù)支撐系統(tǒng)，形成線上業(yè)務(wù)的綜合化管理平臺(tái)，并與行內(nèi)客戶管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)、監(jiān)管報(bào)送等系統(tǒng)對(duì)接。負(fù)責(zé)完成業(yè)務(wù)需求的系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)及系統(tǒng)的運(yùn)維工作。

總行風(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)實(shí)際調(diào)查情況、客群分析等制定線上個(gè)人信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、信用評(píng)級(jí)、模型管理等相關(guān)制度并負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的審查、審批。負(fù)責(zé)監(jiān)控、發(fā)布全行線上個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸后管理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示信息，指導(dǎo)、檢查、監(jiān)督全行客戶評(píng)級(jí)的調(diào)整更新工作。根據(jù)宏觀政策的變化對(duì)行業(yè)和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)的影響，組織實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)排查，牽頭處置全行重大線上個(gè)人信貸業(yè)務(wù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。

總行授信管理部負(fù)責(zé)全行線上個(gè)人信貸授信規(guī)模的審批及客戶授信額度的統(tǒng)一管理和監(jiān)控，根據(jù)業(yè)務(wù)開展情況協(xié)助修訂及完善授信審批模型，制定調(diào)整授信政策等。另外，負(fù)責(zé)個(gè)人征信管理報(bào)送等工作。

總行運(yùn)營(yíng)管理部負(fù)責(zé)指導(dǎo)柜面人員按照線上個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理辦法、流程和業(yè)務(wù)規(guī)則進(jìn)行賬務(wù)處理、賬戶管理，協(xié)助進(jìn)行客戶宣傳、培訓(xùn)和貸款資金用途監(jiān)控等。

總行合規(guī)審計(jì)等部門負(fù)責(zé)線上個(gè)人信貸業(yè)務(wù)合作合同、協(xié)議、客戶合同等相關(guān)條款的法律與合規(guī)審核，并督促落實(shí)履行。定期對(duì)線上個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)及事后監(jiān)督。

全行各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)需完善組織架構(gòu)，設(shè)置業(yè)務(wù)管理人員，貫徹落實(shí)總行各項(xiàng)規(guī)章制度，履行貸款業(yè)務(wù)管理職責(zé)，負(fù)責(zé)本級(jí)和轄內(nèi)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)監(jiān)控、檢查和督導(dǎo)，重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)報(bào)告及處置，同時(shí)，做好本級(jí)和轄內(nèi)貸后管理的培訓(xùn)和轉(zhuǎn)培訓(xùn)等工作。

三、人才儲(chǔ)備

城商行應(yīng)改變傳統(tǒng)觀念，全行上下必須要樹立以人為本的全新人力資源管理理念，一是加強(qiáng)自身優(yōu)秀人才培養(yǎng)，改變大多數(shù)銀行“將大學(xué)生從一線柜員開始培養(yǎng)，到信貸專員、信貸經(jīng)理再到信貸分管行長(zhǎng)”的典型培養(yǎng)模式，要以戰(zhàn)略目標(biāo)為導(dǎo)向，制定薪酬策略和管理體系，注重人才的全面培養(yǎng)，防止將高學(xué)歷員工局限在單一的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對(duì)于有不同專業(yè)領(lǐng)域知識(shí)又敢作敢為的優(yōu)秀人才加以重用，鼓勵(lì)提出新創(chuàng)意、新理念，建立健全容錯(cuò)機(jī)制，激發(fā)改革創(chuàng)新者的積極性，重視留住優(yōu)秀員工。二是吸引外部?jī)?yōu)秀資源，為外部引進(jìn)人員提供優(yōu)質(zhì)的軟硬件環(huán)境。

四、 IT系統(tǒng)支撐

結(jié)合行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，先進(jìn)的線上個(gè)人信貸業(yè)務(wù)平臺(tái)應(yīng)具備基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)，能夠運(yùn)用云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能、生物識(shí)別技術(shù)進(jìn)行自動(dòng)化、智能化、批量化、快速化業(yè)務(wù)處理能力。并且具有靈活性，能夠保持模型和策略的快速迭代，是客戶管理、信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、授信審批、智能催收、不良處置、數(shù)據(jù)管理等系統(tǒng)的總集成。涵蓋獲客、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)全業(yè)務(wù)流程，覆蓋貸前、貸中、貸后全生命周期管理，兼顧高并發(fā)、高性能、高可靠、高度配置化、高容錯(cuò)性等要求，具有自主可控、批量獲客、高度智能、線上數(shù)字化運(yùn)營(yíng)的顯著特征。

另外，還應(yīng)具有快速對(duì)接其他相關(guān)外圍系統(tǒng)的能力，外圍系統(tǒng)也是開展業(yè)務(wù)不可或缺的。為線上自營(yíng)貸款業(yè)務(wù)提供認(rèn)證簽約、身份核查、征信上報(bào)、賬務(wù)核對(duì)、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、短信通知、數(shù)據(jù)傳輸?shù)确?wù)。例如數(shù)字證書、電子簽章、聯(lián)網(wǎng)核查、征信報(bào)送、總賬管理、數(shù)據(jù)平臺(tái)、短信平臺(tái)、專線網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)。

在目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新步伐加快、金融產(chǎn)品不斷推陳出新以及金融需求日益多樣化、高端化的形勢(shì)下，城商行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中面臨的壓力越來(lái)越大。城商行應(yīng)不斷加大科技投入，增強(qiáng)金融科技能力，不斷完善自身產(chǎn)品，提升服務(wù)水平。

五、 業(yè)務(wù)管理

線上個(gè)人信貸主要有個(gè)人消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)類，具備額度小、期限短、流程快等特點(diǎn)，按照“流程自動(dòng)、風(fēng)控實(shí)時(shí)、決策智能，運(yùn)營(yíng)精細(xì)”的原則，在滿足合規(guī)要求的前提下，需在各個(gè)業(yè)務(wù)管理環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)流程再造。包括貸款流程、會(huì)計(jì)核算、風(fēng)控管理和不良處置等。

（一）貸款流程

1.貸款受理

借助數(shù)字化工具獲客，全部電子進(jìn)件，通過(guò)大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別、銀行卡五要素鑒權(quán)驗(yàn)證客戶所屬地域，核實(shí)申請(qǐng)人身份信息，判斷借款人是否符合條件，給予客戶循環(huán)額度。通過(guò)微信公眾號(hào)、小程序進(jìn)行受理。

2.貸款審批

依托線上個(gè)人信貸平臺(tái)的風(fēng)控體系進(jìn)行自動(dòng)授信審批，通過(guò)采集的多元化信息和征信數(shù)據(jù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、反欺詐技術(shù)，考察借款人的信用情況、還款能力和還款意愿，得出合理評(píng)分，根據(jù)評(píng)分結(jié)果進(jìn)行授信審批。同時(shí)，根據(jù)資金、運(yùn)營(yíng)、資本、風(fēng)險(xiǎn)成本、同業(yè)情況、市場(chǎng)利率等要素進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)和額度授信，結(jié)合客戶評(píng)分情況執(zhí)行差異化利率。

3.貸款發(fā)放

銀行與借款人在線簽訂借款合同、征信查詢授權(quán)書等文件，通過(guò)電子簽名簽章技術(shù)確保業(yè)務(wù)安全、合規(guī)和準(zhǔn)確，所有在線簽訂的電子文件均支持客戶查閱。系統(tǒng)支持自主支付和受托支付，可自動(dòng)處理資金劃付，客戶在銀行開立個(gè)人電子二類戶作為收還款賬戶。

4.貸后管理

通過(guò)微信、短信和電話，為客戶提供7*24小時(shí)業(yè)務(wù)咨詢、還款提醒、貸款催收。系統(tǒng)自動(dòng)監(jiān)控還款情況，進(jìn)行預(yù)警分析，也可利用線上仲裁，通過(guò)法律手段提升催收力度，降低不良率。貸款形成的檔案均以電子形式保管，儲(chǔ)存在銀行后臺(tái)服務(wù)器中確保信息安全、穩(wěn)定、完整。包括客戶信息、影像資料、合同文件、貸款明細(xì)、催收記錄等。

（二） 會(huì)計(jì)核算

線上個(gè)人信貸業(yè)務(wù)獨(dú)立核算，與傳統(tǒng)銀行核心每日對(duì)賬，賬務(wù)處理流程均為批量自動(dòng)化，無(wú)人工記賬。由系統(tǒng)完成資金清算、交易對(duì)賬、會(huì)計(jì)處理，產(chǎn)生的差錯(cuò)由系統(tǒng)預(yù)警通知運(yùn)維管理人員處理。

（三） 風(fēng)險(xiǎn)管理及不良處置

線上自營(yíng)貸款屬于新型業(yè)務(wù)，監(jiān)管政策、相關(guān)法律法規(guī)仍在完善中，各家城商行一般均采用引進(jìn)第三方系統(tǒng)建設(shè)公司合作，在線上批量獲客、客戶篩查、授信評(píng)分、風(fēng)控模型設(shè)計(jì)、管理、運(yùn)營(yíng)等方面缺乏經(jīng)驗(yàn)，前期需依托于一些專家模型、歷史經(jīng)驗(yàn)等，存在政策風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)關(guān)注監(jiān)管政策及相關(guān)法律變化，加強(qiáng)內(nèi)控管理，嚴(yán)防員工道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)的管理,從嚴(yán)設(shè)置客戶審核機(jī)制，審慎制定授信評(píng)分模型，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)客戶貸后情況。

貸款五級(jí)分類由系統(tǒng)平臺(tái)根據(jù)監(jiān)管規(guī)則做出判斷并由行內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)管理部統(tǒng)一管理。逾期貸款的催收將通過(guò)線上化催收系統(tǒng)或者委外催收完成，也可轉(zhuǎn)入銀行客服人工處理。不良貸款按照監(jiān)管規(guī)定流程處理，可采用訴訟、網(wǎng)絡(luò)仲裁、申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行、核銷等方式。

信貸業(yè)務(wù)從業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)來(lái)看，分為貸前、貸中、貸后。不同的環(huán)節(jié)，繼續(xù)拆分貸前又分為貸款申請(qǐng)、貸款審查、貸款審批、貸款開戶、貸款發(fā)放。貸中細(xì)分為貸款計(jì)息、貸款利率調(diào)整、貸款還款、貸款展期、貸款形態(tài)轉(zhuǎn)移。貸后細(xì)分為催收/委外、貸款核銷、結(jié)清銷戶。

在日常工作當(dāng)中，信貸業(yè)務(wù)的拆分更加詳細(xì)，細(xì)致到了功能模塊，站在個(gè)人的角度，信貸業(yè)務(wù)流程可以拆分為以下節(jié)點(diǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品營(yíng)銷、獲取用戶、賬號(hào)注冊(cè)、信息收集、授信審批、額度審批、賬戶凍結(jié)/解凍、借款提現(xiàn)、提現(xiàn)審批、發(fā)放貸款、貸款計(jì)息、征信上報(bào)、貸款還款、貸中監(jiān)控、提額/降額、展期/縮期、催收/委外、貸款核銷、結(jié)清銷戶。

1. 產(chǎn)品設(shè)計(jì)：

設(shè)計(jì)滿足用戶需求的產(chǎn)品，針對(duì)特定的場(chǎng)景，整合場(chǎng)景，設(shè)計(jì)相應(yīng)的產(chǎn)品，比如針對(duì)教育相關(guān)的分期產(chǎn)品，針對(duì)旅游出行相關(guān)的產(chǎn)品，圍繞齒科醫(yī)療的分期產(chǎn)品，健身類消費(fèi)金融服務(wù)產(chǎn)品，家用電器消費(fèi)產(chǎn)品，3C產(chǎn)品消費(fèi)金融服務(wù)，圍繞消費(fèi)場(chǎng)景的現(xiàn)金借貸產(chǎn)品等等。其核心就是給用戶提供什么產(chǎn)品，滿足用戶的需求。

2. 產(chǎn)品營(yíng)銷：

產(chǎn)品營(yíng)銷核心就是將產(chǎn)品觸達(dá)用戶，用戶需要時(shí)，直接可以使用，觸達(dá)率越高越好。微信微粒貸、支付寶借唄、京東京東白條、美團(tuán)月付，在日常生活中，使用頻率很高。通過(guò)各種方式觸達(dá)，比如京東白條每日提額，增加用戶的授信額度，同時(shí)提高用戶黏性，養(yǎng)成使用產(chǎn)品的習(xí)慣。比如美團(tuán)月付，在支付環(huán)節(jié)引導(dǎo)用戶使用美團(tuán)月付產(chǎn)品，當(dāng)月消費(fèi)下月還，解決用戶資金需求。不同產(chǎn)品的設(shè)計(jì)針對(duì)用戶不同的資金需求，比如微信微粒貸產(chǎn)品，授信額度普遍高于借唄，且借款利率低，滿足用戶不是非常大額的場(chǎng)景需求。產(chǎn)品營(yíng)銷手段很多，市面上五花八門什么樣的都有，通過(guò)短視頻引導(dǎo)、電視劇廣告植入、支付落地頁(yè)引導(dǎo)、場(chǎng)景周邊引導(dǎo)、地推、客服營(yíng)銷、短信營(yíng)銷等等。目的就是引導(dǎo)用戶有需求時(shí)使用產(chǎn)品。

3. 獲取用戶：

通過(guò)各種手段觸達(dá)用戶之后，用戶在日常場(chǎng)景中，有相關(guān)需求時(shí)，第一時(shí)間想到了相關(guān)產(chǎn)品，通過(guò)簡(jiǎn)單快捷的方式使用產(chǎn)品，進(jìn)入信貸業(yè)務(wù)流程入口。

4. 賬號(hào)注冊(cè) ：

用戶通過(guò)手機(jī)號(hào)或郵想注冊(cè)賬號(hào)，為產(chǎn)品、用戶、平臺(tái)的第一次接觸，平臺(tái)提供產(chǎn)品滿足用戶需求，需要用戶留存注冊(cè)信息，為登錄平臺(tái)的賬號(hào)憑證。很多平臺(tái)會(huì)引導(dǎo)用戶下載APP，通過(guò)APP采集用戶信息。

賬號(hào)注冊(cè)環(huán)節(jié)，很多APP與運(yùn)營(yíng)商(移動(dòng)、電信、聯(lián)通)直接獲取手機(jī)號(hào)相關(guān)信息，一鍵登錄。流程進(jìn)一步簡(jiǎn)化，都不需要短信驗(yàn)證碼就可以登錄平臺(tái)。流程是非常簡(jiǎn)單方便，但是如果手機(jī)被偷，或者遺失，也有巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

5. 信息收集 :

該環(huán)節(jié)主要為獲取用戶的信息，根據(jù)用戶信息，評(píng)估借款用戶的授信額度，信息模塊人臉識(shí)別、實(shí)名認(rèn)證(身份證正反面照片)、四要素驗(yàn)證（姓名、身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、銀行卡預(yù)留手機(jī)號(hào)）個(gè)人信息、征信授權(quán)協(xié)議；

• 人臉識(shí)別：通過(guò)手機(jī)APP前置攝像頭，識(shí)別人臉信息(活體識(shí)別)，同時(shí)可以進(jìn)行人臉與身份照片的對(duì)比核驗(yàn)，將低用戶欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
• 實(shí)名認(rèn)證：通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，采集身份證人面像照片、身份證國(guó)徽像照片，通過(guò)OCR識(shí)別技術(shù)，識(shí)別身份證信息，只要在身份證上的信息，基本可以全部收集姓名、性別、民族、出生日期、住址、身份證號(hào)、身份證照片、簽發(fā)機(jī)關(guān)、有效期等。
• 四要素認(rèn)證：通過(guò)姓名、身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、銀行卡號(hào)預(yù)留手機(jī)號(hào)四要素信息驗(yàn)證，驗(yàn)證過(guò)程中，平臺(tái)會(huì)與支付公司簽約代扣協(xié)議，從用戶綁定的銀行賬戶中劃扣相應(yīng)的費(fèi)用。支付公司開展業(yè)務(wù)受央行監(jiān)管，且只有擁有支付牌照的公司才享有相應(yīng)的權(quán)益。
• 用戶信息收集：個(gè)人信息學(xué)歷、婚姻狀況、所在城市、緊急聯(lián)系人等。該環(huán)節(jié)APP會(huì)獲取用戶的位置信息GPS、通訊錄信息。
• 征信授權(quán)協(xié)議：授權(quán)相關(guān)平臺(tái)金融信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信用信息共享平臺(tái)、小貸業(yè)務(wù)管理平臺(tái)、百行征信、中國(guó)人民銀行征信中心，查詢用戶征信相關(guān)信息，以及用戶發(fā)生逾期之后在告知本人后，上報(bào)個(gè)人不良信息至相關(guān)平臺(tái)。

收集信息的過(guò)程中會(huì)有一系列的協(xié)議，如果不是從業(yè)人員估計(jì)看協(xié)議兩小時(shí)也看不完，更不用說(shuō)明白協(xié)議的內(nèi)容以及使用場(chǎng)景，簡(jiǎn)單匯總注冊(cè)至授信環(huán)節(jié)的協(xié)議。

• 注冊(cè)環(huán)節(jié)：

《通訊服務(wù)與隱私協(xié)議條款》：中國(guó)聯(lián)通、移動(dòng)與電信等所運(yùn)營(yíng)的‘手機(jī)號(hào)一鍵登錄’服務(wù)，只要你登錄了就是對(duì)協(xié)議的接受、認(rèn)可。

《個(gè)人信息保護(hù)政策》：通過(guò)該協(xié)議告知用戶平臺(tái)會(huì)調(diào)用和收集用戶的哪些信息

《用戶協(xié)議》平臺(tái)對(duì)用戶的服務(wù)費(fèi)協(xié)議

• 銀行卡驗(yàn)證

《自動(dòng)還款等協(xié)議》自動(dòng)從用戶銀行賬戶劃扣資金

• 征信查詢

《個(gè)人征信業(yè)務(wù)授權(quán)書》授權(quán)相關(guān)平臺(tái)查詢用戶的征信報(bào)告

6. 授信審批 ：

通過(guò)收集用戶信息，以及平臺(tái)通過(guò)三方渠道獲取的用戶信息、征信報(bào)告等等，經(jīng)過(guò)風(fēng)控模型的篩選給用戶進(jìn)行評(píng)分，各大平臺(tái)評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)體系不同，審批的結(jié)果也會(huì)有很大差異。該環(huán)節(jié)后續(xù)單獨(dú)通過(guò)文章進(jìn)行介紹。是平臺(tái)開展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵所在。授信審批要么審批通過(guò)、要么審批拒絕。如果審批拒絕，您在該平臺(tái)的將借不到錢。如果審批通過(guò)，也會(huì)根據(jù)你的資質(zhì)（個(gè)人綜合經(jīng)濟(jì)狀況、收入方式、還款能力）綜合評(píng)估授信額度。

7. 額度審批 ：

額度審批是非常關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款不應(yīng)超過(guò)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力且借款人貸款余額最高不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，各平臺(tái)進(jìn)行綜合審批額度，需要進(jìn)行綜合評(píng)估，不但要依據(jù)自己的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，還要通過(guò)其他平臺(tái)判斷用戶是否有多頭借貸（在多個(gè)平臺(tái)進(jìn)行借款），綜合評(píng)估相應(yīng)的額度。

評(píng)估額度完成之后，也不是一直不變，隨著用戶借款還款記錄的增加，以及綜合實(shí)力的提升，借款額度各平臺(tái)也會(huì)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，增加或者減少額度，滿足用戶的借款需求，公司規(guī)模比較大的，會(huì)有專門的額度管理系統(tǒng)，管理用戶的借款額度，后續(xù)環(huán)節(jié)單獨(dú)文章介紹。

8.賬戶開戶：

平臺(tái)額度審批完成之后，底層會(huì)創(chuàng)建賬戶體系，一個(gè)用戶對(duì)應(yīng)一個(gè)注冊(cè)賬號(hào)對(duì)應(yīng)一個(gè)賬戶，一個(gè)賬戶對(duì)應(yīng)多筆借款，賬戶的創(chuàng)建方便用戶統(tǒng)一進(jìn)行還款，賬戶創(chuàng)建時(shí)，平臺(tái)會(huì)給用戶創(chuàng)建還款日，用戶可以在還款日統(tǒng)一進(jìn)行還款。

9. 凍結(jié)/解凍：

在用戶有重大風(fēng)險(xiǎn)隱患時(shí)，各平臺(tái)會(huì)針對(duì)用戶的額度進(jìn)行凍結(jié)，比如用戶有欺詐行為，或者用戶手機(jī)丟失被非法操作，用戶可以與平臺(tái)及時(shí)聯(lián)系，凍結(jié)額度，這樣不是用戶本人，就無(wú)法進(jìn)行額度提現(xiàn)。解凍是凍結(jié)的對(duì)立，可以凍結(jié)，也可以解凍，經(jīng)過(guò)用戶的申請(qǐng)，溝通確認(rèn)，無(wú)問(wèn)題可以進(jìn)行解凍恢復(fù)額度。

該環(huán)節(jié)是風(fēng)控的一種手段，在發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)起到保護(hù)的作用，降低系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

10. 借款提現(xiàn)：

該環(huán)節(jié)就是用戶提款環(huán)節(jié)，需要完成事項(xiàng)如下借多少錢？借款利率是多少？怎么還？借多久？還款計(jì)劃？收款卡？貸款用途是什么？放款機(jī)構(gòu)是誰(shuí)？貸款合同簽約？密碼設(shè)置？。

• 借多少錢？確定借款金額的大小，借款額度在審批額度的范圍之內(nèi)。
• 借款利率多少？借款需要付出的成本，一般平臺(tái)額度審批完成之后，借款利率也會(huì)同步確定。各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)用戶的借款日利率上限都為0.05%，對(duì)應(yīng)年化利率0.05%X360=18%，借1萬(wàn)塊錢，1年的利息為1800.隨著用戶在平臺(tái)借款次數(shù)的增加，以及用戶還款能力的增加，平臺(tái)也會(huì)逐步調(diào)整用戶的借款利率，比如我自己微粒貸的借款利率從0.05%->0.04%->0.03%【18%、14.4%、10.8%】，不要以為是一些冰冷的數(shù)字，還款的時(shí)候就知道每一分錢都來(lái)之不易。
• 怎么還？通過(guò)什么的方式生成還款計(jì)劃，常見(jiàn)的有等額本息、等額本金、先息后本、等本等息等等，雖然利率相等，但是通過(guò)不同的還款方式生成還款計(jì)劃，用戶需要付出的成本有很大差異，后續(xù)會(huì)有單獨(dú)文章拆借相關(guān)細(xì)節(jié)。記得關(guān)注訂閱專欄哦。
• 借多久？用戶借款的時(shí)間周期，借款時(shí)間越長(zhǎng)，短時(shí)間內(nèi)的還款壓力越小，但是整體付出的成本會(huì)更高，是個(gè)雙刃劍，要是讓我選擇的話，能不借款就不借款，借款屬于負(fù)債，會(huì)持續(xù)增加負(fù)擔(dān)。
• 還款計(jì)劃？用戶選擇金額和期限之后，平臺(tái)會(huì)根據(jù)相關(guān)信息自動(dòng)進(jìn)行還款計(jì)劃試算，告知用戶每月應(yīng)還的本金和息費(fèi)。
• 收款卡？機(jī)構(gòu)放款之后，通過(guò)什么方式把錢給到用戶，通用的方式銀行卡，直接放款至用戶綁定的銀行卡中，同時(shí)也是后續(xù)還款環(huán)節(jié)代扣卡。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，也可以直接放款至微信賬戶或支付寶賬戶當(dāng)中。
• 貸款用途是什么？貸款的實(shí)際用途，個(gè)人覺(jué)得大額類的固定貸款用途還是可以監(jiān)控，小額類的目前基本不能監(jiān)控，資金的最終使用流向很難控制，比如各大平臺(tái)經(jīng)常發(fā)放放款優(yōu)惠券，很多人就會(huì)借款1個(gè)月，當(dāng)月免利息，拿著資金進(jìn)行理財(cái)投資等等，1個(gè)月之后歸還，用戶基本上沒(méi)有損失，還能額外賺點(diǎn)利息。
• 放款機(jī)構(gòu)是誰(shuí)？放款機(jī)構(gòu)是一個(gè)很重要的因素，底層代表著多種業(yè)務(wù)模式，助貸模式、聯(lián)貸模式、融擔(dān)模式等等比如你在微粒貸借款，給你提供資金的可能是廊坊銀行，不同平臺(tái)具有的放貸資質(zhì)也不相同，后續(xù)會(huì)針對(duì)資金來(lái)源單獨(dú)進(jìn)行文章拆借，記得訂閱關(guān)注哦。
• 貸款合同簽約？將借款人、平臺(tái)、放款機(jī)構(gòu)三者需要履約的內(nèi)容以文本形式約定留存，載明貸款用途、貸款金額、貸款利息、提款、還款、提前還款、違約還款等內(nèi)容，約定各方應(yīng)該履約的內(nèi)容，如果嚴(yán)重可以通過(guò)法律手段保護(hù)相關(guān)人的權(quán)益。
• 密碼設(shè)置？該步驟就是確定發(fā)起借款的操作人是用戶本人，通過(guò)密碼驗(yàn)證或人臉識(shí)別，進(jìn)行用戶識(shí)別驗(yàn)證。

11. 提現(xiàn)審批：

用戶發(fā)起提現(xiàn)之后，平臺(tái)會(huì)進(jìn)行提現(xiàn)審批，前端用戶感知就是審批中，后端平臺(tái)涉及模塊資產(chǎn)路由、資金路由、提現(xiàn)審批。

• 資產(chǎn)路由 用戶確認(rèn)提現(xiàn)之后進(jìn)行資產(chǎn)路由，將用戶提現(xiàn)訂單進(jìn)行分類劃分，分類標(biāo)準(zhǔn)很多，根據(jù)用戶劃分，根據(jù)平臺(tái)劃分、根據(jù)借款利率劃分，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都會(huì)有相關(guān)模塊。
• 資金路由 資產(chǎn)分類完成之后，后續(xù)就是資金的匹配，資金路由甚至?xí)岈F(xiàn)在提現(xiàn)流程當(dāng)中，在用戶提現(xiàn)時(shí)已經(jīng)確定放款機(jī)構(gòu)。比如微粒貸、美團(tuán)生活費(fèi)提現(xiàn)環(huán)節(jié)可以直接放款放款機(jī)構(gòu)。
• 提現(xiàn)審批 用戶發(fā)起提現(xiàn)之后，不一定可以提現(xiàn)成功，平臺(tái)會(huì)針對(duì)用戶借款信息進(jìn)行風(fēng)控審核、反欺詐審核防止系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。比如GPS地址為顯示在北京，而IP顯示在上海。比如一天內(nèi)不同地區(qū)的登錄次數(shù)等等。

12. 機(jī)構(gòu)放款：

所有準(zhǔn)備工作完成之后，就是放款環(huán)節(jié)，該步驟要做的事情就是放款至用戶的收款賬戶中，涉及發(fā)起方平臺(tái)、放款機(jī)構(gòu)、收款方用戶，如果平臺(tái)沒(méi)有支付牌照還涉及三方支付公司。

13. 貸款計(jì)息：

貸款放款之后，平臺(tái)需要進(jìn)行放款數(shù)據(jù)記錄，留存借款用戶的信息，系統(tǒng)一般會(huì)記錄借款用戶的借款信息、還款計(jì)劃、還款記錄等。底層拆分貸款產(chǎn)品要素，通過(guò)產(chǎn)品工廠排列組合，生成用戶借款信息。該環(huán)節(jié)就是記錄清楚，什么時(shí)候還錢、要還多少錢、逾期不還記錄罰息等等維度的數(shù)據(jù)留存。

14. 放款展示：

放款之后平臺(tái)需要告知用戶放款結(jié)果，目前通用的手段通過(guò)短信告知用戶放款成功結(jié)果，平臺(tái)APP通過(guò)消息提醒通知用戶，用戶也可以在個(gè)人中心查詢放款結(jié)果。放款成功之后，平臺(tái)都會(huì)展示借款信息，還款計(jì)劃已經(jīng)借款時(shí)的合同信息等。

15. 征信上報(bào) ：

放款成功之后，各平臺(tái)會(huì)進(jìn)行放款數(shù)據(jù)征信上報(bào)，將放款信息統(tǒng)一匯集至中國(guó)人民銀行征信管理中心或百行征信，不同類型的機(jī)構(gòu)上報(bào)主體不同，比如消費(fèi)金融公司需要將數(shù)據(jù)上報(bào)至中國(guó)人民銀行征信管理局，小貸公司數(shù)據(jù)匯總至百行征信。征信是信貸中非常關(guān)鍵的話題后續(xù)章節(jié)單獨(dú)介紹征信。征信報(bào)告是什么征信報(bào)告對(duì)你有什么用？有哪些平臺(tái)可以做征信報(bào)告？使用場(chǎng)景是什么？等等。

16. 借款還款：

發(fā)起借款之后，用戶就可以進(jìn)行還款，還款有以下幾種正常還款、提前還款、逾期還款。

• 正常還款：用戶借款完成之后，通過(guò)還款計(jì)劃可以看到首次及之后的還款時(shí)間，到達(dá)還款時(shí)間之后就可以進(jìn)行還款?？梢酝ㄟ^(guò)主動(dòng)還款或系統(tǒng)自動(dòng)代扣兩類方式進(jìn)行還款。①主動(dòng)還款就是用戶主動(dòng)發(fā)起還款，通過(guò)平臺(tái)將還款金額支付至平臺(tái)指定的賬戶中。②系統(tǒng)代扣在前端綁卡簽約流程中，還記得有自動(dòng)代扣協(xié)議吧，使用場(chǎng)景就是在該環(huán)節(jié)。在還款日時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)獲取需要還款的金額，從用戶綁定的銀行卡中劃扣應(yīng)還款金額。
• 提前還款：用戶在借款完成之后可以申請(qǐng)?zhí)崆皩⒃摴P還款結(jié)清，也可以進(jìn)行部分還款，即提前結(jié)清或提前部分還款。①提前結(jié)清，用戶主動(dòng)將整筆借款結(jié)清。②提前部分還款，提前歸還一部分本金，然后按新的還款計(jì)劃還款。說(shuō)明：注意各大平臺(tái)會(huì)在用戶提前結(jié)清時(shí)收違約金或提前還款手續(xù)費(fèi)等。
• 逾期還款：借款到還款日之后，需要進(jìn)行還款，未還按時(shí)還款借款就會(huì)發(fā)生逾期，部分平臺(tái)會(huì)有寬限期的概念，一般為3到5天，在寬限期內(nèi)只會(huì)計(jì)算用戶的罰息，但不會(huì)實(shí)收，如果用戶一直不還款，寬限期計(jì)算的罰息也會(huì)一并收取。說(shuō)明：逾期之后各平臺(tái)會(huì)進(jìn)行征信上報(bào)，逾期數(shù)據(jù)被上報(bào)，會(huì)影響用戶的后續(xù)借款行為。

17. 貸中監(jiān)控：

用戶借款額度比較大，在貸款途中平臺(tái)會(huì)針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)用戶進(jìn)行貸中風(fēng)控監(jiān)控，如果識(shí)別到異常風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)提前告知用戶進(jìn)行還款，降低系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。也會(huì)對(duì)客戶做運(yùn)營(yíng)，提高客戶的黏性與動(dòng)支。

18. 提額/降額：

用戶借款完成之后，或者平臺(tái)為了更好的刺激用戶進(jìn)行借款，會(huì)通過(guò)提額方式時(shí)不時(shí)的觸達(dá)用戶，引導(dǎo)用戶去借款。額度的大小本質(zhì)是代表不同階段，不同層次的需求，比如寧波通商銀行白領(lǐng)通產(chǎn)品，授信額度高達(dá)50萬(wàn)，主要針對(duì)公務(wù)員、教師、醫(yī)生、會(huì)計(jì)、律師等具有穩(wěn)定職業(yè)的白領(lǐng)人士發(fā)放。降額也會(huì)發(fā)生，有時(shí)甚至將額度降為0，平臺(tái)通過(guò)風(fēng)控手段識(shí)別到用戶有巨大風(fēng)險(xiǎn)，或者有多頭借貸，還款之后直接將額度調(diào)小，或者直接額度調(diào)為0，用戶想要獲取額度就需要重新進(jìn)行授信申請(qǐng)。

19. 展期/縮期 ：

展期和縮期是針對(duì)還還款計(jì)劃。將還款計(jì)劃延長(zhǎng)或者將還款計(jì)劃周期縮短。

• 展期：展期一般在大額借款中比較多，用戶針對(duì)當(dāng)前借款延期，即將借款期限延期。用戶按延期后的還款計(jì)劃進(jìn)行還款，可以進(jìn)一步緩解資金緊張問(wèn)題，但是也需要關(guān)注平臺(tái)是否支持展期。展期同正常審批流程，也會(huì)針對(duì)借款用戶重新進(jìn)行審批、定價(jià)等，但是借款金額一般會(huì)小于等于首次借款金額。也會(huì)有合同簽約流程，但是不會(huì)有放款環(huán)節(jié)，因?yàn)槭轻槍?duì)原借款的行為。相關(guān)步驟完成之后，按新的還款計(jì)劃還款即可。
• 縮期：展期行內(nèi)比較常見(jiàn)，縮期比較少，就是將還款計(jì)劃的周期縮短，前提是用戶在還款計(jì)劃到期之前，要不然也沒(méi)有縮期的概念了?？s期，就是將還款計(jì)劃的周期變短，提前結(jié)束還款。但是和提前部分還款還是有很大差異，提前部分還款是用戶還款之后，整個(gè)還款時(shí)間周期不變，每期攤薄，即之前用戶的還款金額每月3000元，提前部分還款之后，每月還款金額變小為2500元。

20. 催收/委外：

用戶逾期一直不還款，就會(huì)進(jìn)入催收環(huán)節(jié)，催收是一個(gè)非常大的話題，這里簡(jiǎn)述催收手段和不同階段的催收流程。常見(jiàn)催收手段短信提醒、IVR提醒、Push推送、征信上報(bào)、豁免、延期/展期、第三方委外催收、網(wǎng)絡(luò)仲裁、民事訴訟、支付令、刑事訴訟追償。

• 短信提醒：在還款日前7天及前2天，通過(guò)短信方式告知客戶還款金額、還款時(shí)間，提醒期注意按時(shí)還款，避免征信出現(xiàn)逾期記錄。
• IVR提醒：主要通過(guò)交互式語(yǔ)音對(duì)欠款客戶進(jìn)行提醒，該方式主要用于客戶逾期天數(shù)較低時(shí)的還款提醒類催收。
• Push推送：對(duì)于安裝有平臺(tái)APP的用戶，通過(guò)APP 消息推送的形式告知客戶還款日期、欠款金額及還款途徑等內(nèi)容，提醒客戶按時(shí)還款。
• 征信上報(bào)：在客戶逾期前和逾期中，通過(guò)征信上報(bào)提醒和征信上報(bào)的形式提醒客戶按時(shí)還款，避免對(duì)其征信造成不良影響，影響后續(xù)買房、買車、子女教育、出行。
• 豁免：對(duì)于還款有困難的客戶，通過(guò)減免部分息費(fèi)等形式減輕客戶還款壓力，增強(qiáng)客戶還款動(dòng)力，促進(jìn)客戶還款。
• 延期/展期：對(duì)于能明確證明其有經(jīng)濟(jì)困難的用戶或者有特殊情況的用戶（比如下崗、受疫情影響等），通過(guò)降客戶所有還款日順延一期至多期/或者拉長(zhǎng)整體還款期限以達(dá)到降低每期還款金額的形式，減輕客戶還款壓力，踐行綠色金融理念。
• 第三方委外催收：將一定賬齡的客戶通過(guò)委托給第三方專業(yè)催收公司代為進(jìn)行催收的方式，利用其專業(yè)化人才促進(jìn)回款的催收方式。
• 律師函催收：通過(guò)對(duì)逾期180天以上的客戶，發(fā)送律師函的形式，告知客戶有按時(shí)還款的義務(wù)。
• 網(wǎng)絡(luò)仲裁：網(wǎng)絡(luò)仲裁是將傳統(tǒng)的仲裁與互聯(lián)網(wǎng)形式相結(jié)合，以達(dá)到批量、高效對(duì)逾期案件進(jìn)行仲裁，促進(jìn)回款的新型催收方式。
• 民事訴訟：對(duì)高賬齡逾期個(gè)案進(jìn)行民事訴訟，以達(dá)到威懾惡意逾期客戶，促使其按時(shí)歸還欠款，維護(hù)公司合法利益的催收手段。須注意，民事訴訟與網(wǎng)絡(luò)仲裁手段只能二選一，不可同時(shí)使用。
• 支付令：支付令是人民法院依照民事訴訟法規(guī)定的督促程序，根據(jù)債權(quán)人的申請(qǐng)，向債務(wù)人發(fā)出的限期履行給付金錢或有價(jià)證券的法律文書。
• 刑事訴訟追償：用的很少

根據(jù)逾期賬齡的不同，催收可劃分為如下幾個(gè)階段：預(yù)催收、早期催收、中期催收、晚期催收、委外催收。以下，將詳細(xì)介紹四個(gè)催收階段的流程。

• 預(yù)催收：主要是針對(duì)還未逾期的客戶進(jìn)行的輕微催收動(dòng)作。該階段的客戶，一般不納入催收階段，但從催收整體風(fēng)險(xiǎn)控制的角度考慮，一般催收部門會(huì)進(jìn)行輕微的催收。該階段的催收主要是在客戶賬單日至還款日期間進(jìn)行還款提醒，引起客戶的重視。此階段，由于客戶量較大，考慮成本和效率的問(wèn)題，一般會(huì)采取自動(dòng)化措施如智能語(yǔ)音IVR、短信等全自動(dòng)化的流程來(lái)觸達(dá)通知客戶，提醒客戶按時(shí)還款。該階段的催收，主要是為了減少入催率，但在實(shí)際操作過(guò)程中，該階段的催收效果往往比較有限。該階段的催收話術(shù)，主要以善意提醒為主，不會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行施壓，避免引起客戶抵觸的心理。根據(jù)實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，X公司一般會(huì)在客戶賬單日的前7天和前1天，提醒客戶還款。該階段的催收流程可總結(jié)為如下：還款日前，催收決策引擎會(huì)對(duì)符合條件的客戶進(jìn)行篩選、分群，根據(jù)不同的閾值觸發(fā)不同的催收催收工具和話術(shù)。
• 早期催收：主要是針對(duì)M1階段（逾期1-30天）的客戶進(jìn)行的催收活動(dòng)。該階段的催收流程如下：針對(duì)逾期1天至30天的客戶，觸發(fā)催收信用評(píng)分等模型，調(diào)用催收決策引擎對(duì)客戶進(jìn)行分群和分隊(duì)列，將不同等級(jí)、不同逾期天數(shù)的客戶分配至不同的隊(duì)列，供催收坐席進(jìn)行電話催收。由于客戶已經(jīng)欠款，催收難度加大，所以，相對(duì)于預(yù)催收，M1階段的催收強(qiáng)調(diào)對(duì)客戶形成一定的還款壓力。在話術(shù)和催收頻率上，M1催收會(huì)更加強(qiáng)調(diào)勸說(shuō)還款和一定程度上的連貫施壓。
• 中期催收：是對(duì)逾期30天至90天之間的客戶進(jìn)行的催收，該階段的催收流程和早期的催收流程類似，但是由于客戶已經(jīng)逾期30+以上，回收難度更大，因此針對(duì)該階段的逾期客戶，在催收時(shí)需要更加注重談判技巧和持續(xù)性的施壓，使客戶明白還款帶來(lái)的益處遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其不還款所得到的收益。在這個(gè)階段，碰到特別難以處理的客戶，可以考慮進(jìn)行提前委外，聘請(qǐng)外部專業(yè)催收公司來(lái)對(duì)該客戶進(jìn)行催收，盡可能促進(jìn)回款。
• 晚期催收：要針對(duì)逾期賬齡在90—180天之間的客戶進(jìn)行的催收行為，該階段的催收主要依托于法律手段。公司會(huì)委托第三方律所對(duì)客戶發(fā)送正式的律師函，告知客戶欠債不還將面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，為了促進(jìn)回款，公司會(huì)對(duì)對(duì)逾期90天以上的客戶進(jìn)行縮期操作，便于坐席一次性催回客戶全部欠款。另外，考慮到催收難度，公司會(huì)將該部分客戶進(jìn)行委外，委托給第三方專業(yè)公司進(jìn)行催收以加速回款。公司會(huì)繼續(xù)施以電話催收、短信催收等手段為輔助手段，與客戶協(xié)商還款。對(duì)于一些“老賴客戶”，公司會(huì)根據(jù)合同約定，啟動(dòng)仲裁或者法律訴訟。當(dāng)然，啟動(dòng)這些程序的目的，不是說(shuō)一定要仲裁或訴訟，這樣耗時(shí)費(fèi)力，二期回款周期被大大拉長(zhǎng)。該手段的主要目的是為了對(duì)客戶形成一定的壓力，在過(guò)程中促使客戶還款，這樣可以大大節(jié)約人力和時(shí)間成本。由于X公司客戶的貸款金額小而分散，因此若通過(guò)仲裁、訴訟等傳統(tǒng)手段來(lái)解決的話，成本極高，而且極耗費(fèi)人力，且案件執(zhí)行周期過(guò)程。因此，催收案件除部分特殊案件外，一般不會(huì)考慮傳統(tǒng)的訴訟、仲裁手段來(lái)進(jìn)行催收。

21. 貸款核銷：

按規(guī)定將呆賬貸款或貸款損失予以核銷的一種制度。不是任何一筆不良貸款都可以核銷，必須符合一定條件，中央政府對(duì)貸款核銷有著嚴(yán)格的法律程序。必須是經(jīng)過(guò)多種努力認(rèn)定沒(méi)有任何收回或者減少的可能性，已經(jīng)成為呆賬的不良貸款。核銷呆賬是用利潤(rùn)來(lái)核銷的，因此會(huì)減少當(dāng)年的收益，但是一般銀監(jiān)局對(duì)金融機(jī)構(gòu)又有不良貸款率的指標(biāo)要求，因此各家金融機(jī)構(gòu)必須綜合考慮利潤(rùn)和不良指標(biāo)，來(lái)決定是否進(jìn)行核銷 。

22.結(jié)清銷戶：

借款完成之后，針對(duì)特殊用戶結(jié)清銷戶，有的借款用戶甚至?xí)M(jìn)黑名單，一旦進(jìn)入黑名單，各大平臺(tái)還會(huì)共享，借款用戶之后將無(wú)法進(jìn)行借款提現(xiàn)。

以上就是整個(gè)信貸業(yè)務(wù)流程中涉及到的22個(gè)環(huán)節(jié)。

自P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展以來(lái)，衍生的各式各樣業(yè)務(wù)類型隨著行業(yè)發(fā)展進(jìn)程也在不斷的完善或消亡，比如風(fēng)險(xiǎn)較高的首付貸、配資貸、校園貸遭到監(jiān)管的明令禁止；企業(yè)借款項(xiàng)目受限額令影響；限額令后受青睞的車貸業(yè)務(wù)因受“掃黑除惡”等因素影響，不少平臺(tái)也開始轉(zhuǎn)型；而小額、門檻低、可復(fù)制性強(qiáng)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)成功占據(jù)行業(yè)最高點(diǎn)。

P2P網(wǎng)貸行業(yè)中個(gè)人信貸業(yè)務(wù)占比已高達(dá)近90%；超半數(shù)的個(gè)人信貸平臺(tái)有自己的資產(chǎn)端；

個(gè)人信貸平臺(tái)的盈利能力高于其他主營(yíng)業(yè)務(wù)類型的平臺(tái)；

逾期率高是平臺(tái)開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)面臨的最大問(wèn)題。

1   P2P網(wǎng)貸行業(yè)

各業(yè)務(wù)類型的貸款余額概況

根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2019年5月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)合計(jì)貸款余額總量7002.35億元，環(huán)比下降2.42%。

P2P網(wǎng)貸行業(yè)的借款人由個(gè)人和企業(yè)構(gòu)成，以此作為出發(fā)點(diǎn)，本文將個(gè)人借款人根據(jù)是否有抵押物分為個(gè)人信貸和個(gè)人抵押貸，其中個(gè)人信貸主要指的是沒(méi)有抵押物的個(gè)人貸款，包括消費(fèi)分期、信用借款等；個(gè)人抵押貸包括車抵貸、房抵貸、藝術(shù)品質(zhì)押等。因企業(yè)借款人借款類型更加復(fù)雜多樣，從數(shù)據(jù)層面無(wú)法準(zhǔn)確劃分，故本文將企業(yè)借款人的借款統(tǒng)一歸類為企業(yè)貸。

本文首先分別統(tǒng)計(jì)出100家平臺(tái)的個(gè)人信貸、個(gè)人抵押貸及企業(yè)貸的業(yè)務(wù)占比，計(jì)算出各平臺(tái)三種業(yè)務(wù)類型的貸款余額數(shù)據(jù)，從而得出行業(yè)各業(yè)務(wù)類型的貸款余額。

1.貸款余額總量：個(gè)人信貸＞企業(yè)貸余額＞個(gè)人抵押貸

從各業(yè)務(wù)類型的貸款余額絕對(duì)值來(lái)看，個(gè)人信貸的貸款余額已達(dá)到6162.53億元，遠(yuǎn)高于其他業(yè)務(wù)類型，是個(gè)人抵押貸的20倍，是企業(yè)貸的12倍。

2.貸款余額占比：個(gè)人信貸＞企業(yè)貸＞個(gè)人抵押貸

從各業(yè)務(wù)類型的占比來(lái)看，個(gè)人信貸貸款余額占比達(dá)到88.44%，相比2018年9月底的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)高出4.7個(gè)百分點(diǎn)，是當(dāng)前P2P網(wǎng)貸行業(yè)最主要的業(yè)務(wù)類型；其次是企業(yè)貸的貸款余額占比為7.33%，個(gè)人抵押貸占比最低，僅為4.23%。

3.經(jīng)營(yíng)各業(yè)務(wù)的平臺(tái)數(shù)量：個(gè)人信貸＞企業(yè)貸＞個(gè)人抵押貸

如下圖所示，100家樣本平臺(tái)中，主營(yíng)業(yè)務(wù)類型（主營(yíng)指的是該業(yè)務(wù)占比超50%）是個(gè)人信貸的平臺(tái)數(shù)量最多，高達(dá)57家；其次是企業(yè)貸有30家，個(gè)人抵押貸僅13家。

企業(yè)貸貸款余額占比較小，主要是因?yàn)橐云髽I(yè)貸為主要業(yè)務(wù)類型的平臺(tái)，受限額令的影響，再加上優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的稀缺，規(guī)模擴(kuò)張速度較為緩慢。但主營(yíng)開展此業(yè)務(wù)的樣本平臺(tái)數(shù)量高達(dá)30家，主要是因我國(guó)小微企業(yè)融資需求旺盛，不少平臺(tái)看好此類業(yè)務(wù)的未來(lái)發(fā)展前景。

4.凈利潤(rùn)率：個(gè)人信貸＞個(gè)人抵押貸＞企業(yè)貸

本文通過(guò)對(duì)樣本平臺(tái)中披露財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的47家平臺(tái)根據(jù)其主營(yíng)業(yè)務(wù)類型進(jìn)行分類，并采用凈利潤(rùn)與營(yíng)業(yè)收入的比值計(jì)算出各平臺(tái)的凈利潤(rùn)率，進(jìn)而求出各業(yè)務(wù)類型的平均凈利潤(rùn)率水平，用于衡量其盈利能力。如下圖所示，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的平均凈利潤(rùn)率水平為12.81%，其次是個(gè)人抵押貸的凈利潤(rùn)率為7.7%；企業(yè)貸的凈利潤(rùn)水平最低，僅為6.49%。

此數(shù)據(jù)表明個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的盈利能力相對(duì)較高，一方面是因?yàn)閭€(gè)人信貸業(yè)務(wù)的流程基本線上完成，其運(yùn)營(yíng)成本相比個(gè)人抵押貸、企業(yè)貸低；另一方面是因?yàn)?strong>個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的借款利率基本高于個(gè)人抵押貸和企業(yè)貸，平臺(tái)在覆蓋壞賬的水平下，利差空間相對(duì)較大。

綜上四組數(shù)據(jù)說(shuō)明，個(gè)人信貸已然是P2P網(wǎng)貸行業(yè)的重要支柱業(yè)務(wù)，主要有以下幾點(diǎn)原因：

一是因?yàn)?016年8月24日《暫行辦法》小額分散的要求，限制了大額業(yè)務(wù)的開展。

二是因?yàn)閭€(gè)人信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)入門檻較低，業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化程度更高，可復(fù)制性強(qiáng)，不少平臺(tái)轉(zhuǎn)型該業(yè)務(wù)相對(duì)簡(jiǎn)單。

三是因?yàn)閭€(gè)人信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較低，盈利能力較高。

四是因?yàn)殡S著我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，人民的消費(fèi)需求日益旺盛，超前消費(fèi)也成為當(dāng)代年輕人的主流消費(fèi)方式，以消費(fèi)分期和現(xiàn)金分期為主的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展空間較大。

2個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)概況

1. 個(gè)人信貸 地區(qū)分布集中度高

如下圖所示，57家個(gè)人信貸樣本平臺(tái)主要分布在北上廣浙四個(gè)地區(qū)，其中北京地區(qū)的平臺(tái)數(shù)量最多，有24家；上海和廣東分別有12家和10家，浙江也有9家平臺(tái)；其他地區(qū)因本身基數(shù)小，所涉及的個(gè)人信貸平臺(tái)數(shù)量也相對(duì)較少。

2. 國(guó)資系的個(gè)人信貸平臺(tái)數(shù)量最少

如下圖所示，個(gè)人信貸平臺(tái)的派系分散度相對(duì)較高，風(fēng)投系、民營(yíng)系和上市系的平臺(tái)數(shù)量相差不大，國(guó)資系的平臺(tái)數(shù)量較少，僅有4家。

出現(xiàn)此現(xiàn)象可能是因?yàn)轱L(fēng)投機(jī)構(gòu)和上市公司主要以財(cái)務(wù)投資為主，相對(duì)比較青睞以個(gè)人信貸為主營(yíng)業(yè)務(wù)的平臺(tái)，而不少國(guó)資企業(yè)投資的初衷是希望整合自身上下游資源，因此更偏好于企業(yè)貸。

3. 人均待還金額八成在5萬(wàn)元以下

本文以貸款金額除以當(dāng)前借款人數(shù)，表示人均待還金額，以貸款余額TOP 100平臺(tái)作為樣本，計(jì)算出個(gè)人信貸平臺(tái)的人均待還金額分布。如下圖所示，個(gè)人信貸的人均待還金額近八成分布在5萬(wàn)元以下，其中1萬(wàn)元-5萬(wàn)元的占比最高，為45.61%，1萬(wàn)元以下的占比也高達(dá)31.58%。

4. 人均待收金額六成在10萬(wàn)元以上

本文以待收金額除以當(dāng)前出借人數(shù)，表示人均待收金額，用以表征該類平臺(tái)出借人的人均待收情況。如下圖所示，個(gè)人信貸平臺(tái)的人均待收金額60.76%在10萬(wàn)元及以上，一方面是因?yàn)椴糠制脚_(tái)已開始逐步引進(jìn)機(jī)構(gòu)資金，可能會(huì)影響平臺(tái)人均待收金額的數(shù)據(jù)稍微偏高；另一方面可能因?yàn)槌鼋枞藢?duì)于個(gè)人信貸平臺(tái)的信任度相對(duì)較高。

5. 超半數(shù)平臺(tái)自有資產(chǎn)端

本文將個(gè)人信貸的資產(chǎn)端來(lái)源分為自有、外部、自有+外部結(jié)合三種類型，其中自有指的是平臺(tái)資產(chǎn)全部由自身或關(guān)聯(lián)公司渠道提供；外部是指平臺(tái)的資產(chǎn)端完全由合作機(jī)構(gòu)推介；自有+外部結(jié)合是指一部分資產(chǎn)來(lái)源于自身渠道，另一部分由外部合作機(jī)構(gòu)提供。

樣本平臺(tái)中有57.89%的資產(chǎn)端由自己或關(guān)聯(lián)公司渠道提供，此類平臺(tái)在資產(chǎn)端上有一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控；

其次有26.32%的平臺(tái)資產(chǎn)端全部依賴于外部合作機(jī)構(gòu)提供，資產(chǎn)端的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)較弱，運(yùn)營(yíng)成本較高；

15.79%的平臺(tái)資產(chǎn)一部分自身渠道提供，一部分來(lái)源于合作機(jī)構(gòu)，該類平臺(tái)資金相對(duì)充足，缺少資產(chǎn)，有些平臺(tái)是因?yàn)樽陨碣Y產(chǎn)端實(shí)力不足，不得不依靠外部合作機(jī)構(gòu)提供，還有部分平臺(tái)是為了構(gòu)造消費(fèi)場(chǎng)景，主動(dòng)與外部機(jī)構(gòu)合作。

3存在的問(wèn)題

個(gè)人信貸已然成為當(dāng)今P2P網(wǎng)貸平臺(tái)最受青睞的業(yè)務(wù)，但在其高速發(fā)展的同時(shí)也暴露出很多問(wèn)題，包括不限于逾期率高、多頭借貸普遍存在，借款利率畸高、套路貸等亂象叢生，暴力催收及獲客成本居高、信息不對(duì)稱等等。

1. 逾期率高、多頭借貸普遍存在

個(gè)人信貸沒(méi)有抵押物，僅通過(guò)評(píng)估借款人的信用，進(jìn)行發(fā)放貸款，資產(chǎn)質(zhì)量的好壞取決于平臺(tái)的獲客及風(fēng)控能力，部分平臺(tái)為快速擴(kuò)大規(guī)模，放松風(fēng)控，致使逾期率持續(xù)攀升，再加上2018年中期行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)，借款人還款意愿降低。此外部分借款人借新還舊或“拆東墻補(bǔ)西墻”的現(xiàn)象也普遍存在，導(dǎo)致借款人的負(fù)債急速上升，遠(yuǎn)超出其個(gè)人及家庭承受能力，無(wú)法進(jìn)行正常還款。

2. 借款利率畸高、套路貸等亂象叢生

借款利率畸高對(duì)于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)而言已屢見(jiàn)不鮮，部分不合規(guī)平臺(tái)借款利率遠(yuǎn)超法律規(guī)定的36%上限。因?yàn)閭€(gè)人信貸業(yè)務(wù)的盈利模式多是收益覆蓋壞賬，在高壞賬的水平下，平臺(tái)獲得盈利的唯一途徑是提高借款利率，縮短借款期限，導(dǎo)致業(yè)內(nèi)借款利率畸高，各種套路貸等亂象叢生。

3. 暴力催收

隨著逾期率的不斷攀升，暴力催收也成為個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的常態(tài)現(xiàn)象，各種因暴力催收引發(fā)的負(fù)面新聞?lì)l繁曝光。在2017年12月發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》中也明確規(guī)定禁止暴力催收，使得這一現(xiàn)象得到緩和，但個(gè)人信貸業(yè)務(wù)平臺(tái)面臨的小額借款人數(shù)量較多，且借款人惡意逃廢債現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生，一定程度提高了催收難度，而如何有效的進(jìn)行催收是平臺(tái)需要解決的難點(diǎn)之一。

4. 獲客成本居高、信息不對(duì)稱

由于征信體系的不完整、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，平臺(tái)不僅獲客成本居高不下，信息也存在不對(duì)稱，由此導(dǎo)致行業(yè)多頭借貸、借新還舊現(xiàn)象滋生，數(shù)據(jù)倒賣等附屬黑產(chǎn)也隨之發(fā)展，如何有效解決信息的不對(duì)稱性，這也是平臺(tái)急需解決的問(wèn)題之一。

4建議

綜合而言，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是P2P網(wǎng)貸行業(yè)的香饃饃，這是P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的必然結(jié)果。個(gè)人信貸本身是一個(gè)很大的概念，細(xì)分包括現(xiàn)金分期、消費(fèi)分期、個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸等，消費(fèi)分期下又衍生出各式各樣的消費(fèi)場(chǎng)景，并且隨著人民消費(fèi)升級(jí)，以及當(dāng)前年輕一代的超前消費(fèi)觀念，相信個(gè)人信貸業(yè)務(wù)仍有巨大的發(fā)展空間。

但是任何行業(yè)在高速發(fā)展的同時(shí)，必然會(huì)存在一些問(wèn)題，個(gè)人信貸亦然。本文從平臺(tái)、借款人和監(jiān)管的角度，給予不同的建議，希望對(duì)于改善個(gè)人信貸市場(chǎng)的發(fā)展環(huán)境有一定幫助。

對(duì)于主營(yíng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)而言，雖然盈利是運(yùn)營(yíng)的最終目標(biāo)，但在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，應(yīng)嚴(yán)格遵守法律規(guī)定，合規(guī)運(yùn)營(yíng)，不能超越法律紅線，在合理的利率內(nèi)，做好風(fēng)控，保持相對(duì)穩(wěn)定的逾期率水平。平臺(tái)應(yīng)及時(shí)響應(yīng)監(jiān)管政策，積極配合監(jiān)管部門肅清行業(yè)亂象。

對(duì)于借款人而言，借款時(shí)應(yīng)結(jié)合自身還款能力，合理借款，并及時(shí)還款，同時(shí)仔細(xì)閱讀與平臺(tái)簽訂的借款協(xié)議，及時(shí)發(fā)現(xiàn)平臺(tái)不合規(guī)的條款，以免造成不必要的資金損失；不能存在僥幸心理，從而進(jìn)行惡性逃廢債的違法行為，這對(duì)于自己的征信將有不利影響。

對(duì)于監(jiān)管部門而言，應(yīng)盡快加強(qiáng)信用體系的建設(shè)，一方面降低平臺(tái)間信息不對(duì)稱；另一方面約束借款人逃廢債行為，同時(shí)盡快明確催收相關(guān)法律法規(guī)，進(jìn)而降低平臺(tái)或第三方機(jī)構(gòu)的催收難度。對(duì)于不合規(guī)借貸平臺(tái)要嚴(yán)厲打擊，給予行業(yè)營(yíng)造良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。此外，加強(qiáng)借款人風(fēng)險(xiǎn)教育也應(yīng)是監(jiān)管部門的重要工作之一。

對(duì)于初入職場(chǎng)的信貸小白來(lái)說(shuō)，首先要做得不是想著簽多少筆單子，拉多少客戶，掙多少錢，而是要先搞清楚公司的組織架構(gòu)，搞清各個(gè)部門的工作職能，之后就是要徹頭徹尾搞懂關(guān)于信貸的基礎(chǔ)知識(shí)，比如：貸款的分類、貸款的要素、貸款的還款方式、貸款相關(guān)的名詞解釋等等，當(dāng)你弄明白了貸款的基礎(chǔ)知識(shí)后，你才算剛剛邁進(jìn)信貸的大門。

如果你真的想全面了解信貸業(yè)務(wù)，就必須要掌握信貸業(yè)務(wù)的基本要素！今天熊貓君就來(lái)給信貸小白說(shuō)說(shuō)，信貸業(yè)務(wù)的基本要素有哪些！

一、信貸業(yè)務(wù)的基本要素

信貸業(yè)務(wù)有六大基本要素，這六大基本要素，我們也可以說(shuō)成信貸家族中的“六兄弟”，它們構(gòu)成了信貸業(yè)務(wù)的主體，是信貸業(yè)務(wù)的精髓，在我們?yōu)榭蛻艮k理貸款的過(guò)程中缺一不可，也是我們要弄清楚、問(wèn)明白的基本問(wèn)題。

信貸業(yè)務(wù)的六大基本要素包括：貸款金額、信貸產(chǎn)品、貸款用途、貸款期限、貸款利率、貸款對(duì)象。

二、六大基本要素代表的意義

下面我們就來(lái)看看這些要素有哪些意義，都代表了什么！

1.貸款金額

貸款金額是指銀行向客戶提供單筆信貸業(yè)務(wù)或額度授信及額度使用的具體數(shù)額。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，借款人向銀行申請(qǐng)貸款所獲批的金額。

很多客戶在申請(qǐng)貸款后，拿到的錢往往比預(yù)期中少了很多，這時(shí)心情就會(huì)很不愉快，明明要借100萬(wàn)，為什么只給我80萬(wàn)？因?yàn)橘J款金額不是客戶申請(qǐng)多少銀行就給批多少的！

一般來(lái)說(shuō)貸款金額是要根據(jù)借款人的承貸能力、擔(dān)保條件、貸款用途等多種因素綜合考慮的，如果借款人的資質(zhì)差了些，或者擔(dān)保條件差了點(diǎn)，那么他的貸款金額就不會(huì)如預(yù)期的那樣高了！

如果你的客戶再抱怨或者嫌棄自己的貸款額度低，那么就給他講事實(shí)、擺道理吧，相信他自己的情況自己最清楚。

2.信貸產(chǎn)品

信貸產(chǎn)品指的是特定產(chǎn)品下的信貸服務(wù)方式，主要包括擔(dān)保貸款、承兌、信用支持、保函、信用證等。

擔(dān)保貸款包括抵押貸款、保證貸款、質(zhì)押貸款。

你要明白的是貸款僅僅是信貸產(chǎn)品的一種方式，并非全部，如果你把貸款當(dāng)成了信貸產(chǎn)品的全部，那么你可真就是一個(gè)門外漢了！

3.貸款用途

貸款用途是信貸員在為客戶辦理貸款中必須弄清楚的一項(xiàng)工作，不知道客戶的貸款用途，銀行又怎么會(huì)放心把錢借給借款人呢？如果你不經(jīng)考察輕易相信客戶所說(shuō)的話，那以后貸款收不回來(lái)，你豈不就是搬起了石頭砸自己的腳？

貸款用途可以分為：經(jīng)營(yíng)性貸款、消費(fèi)性貸款。

★經(jīng)營(yíng)性貸款包括：流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款；

★消費(fèi)性貸款包括：各種消費(fèi)按揭、旅游、助學(xué)、裝修等等

熊貓君要提醒的是：不同的信貸業(yè)務(wù)有不同的用途，信貸員在為客戶辦理貸款時(shí)尤其要注意客戶的貸款用途是否真實(shí)、合法，貸款用途是否在營(yíng)業(yè)執(zhí)照規(guī)定的范圍內(nèi)，是否屬于國(guó)家嚴(yán)禁或限制的項(xiàng)目。

貸款不能流入股票、期貨市場(chǎng)以及不能進(jìn)行權(quán)益性投資，挪用資金可是一個(gè)危險(xiǎn)的信號(hào)，信貸員一定要注意！

4.貸款期限

貸款期限是指貸款發(fā)放日到貸款截至日止的時(shí)間。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是銀行把錢借給借款人到銀行收回貸款的這段時(shí)間，它是借款人對(duì)貸款的實(shí)際使用期限。

對(duì)于貸款的期限，《貸款通則》第八條是這么分的：貸款期限可以分成短期貸款、中長(zhǎng)期貸款和長(zhǎng)期貸款。

★短期貸款：指貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款

★中期貸款：指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款

★長(zhǎng)期貸款：指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款

當(dāng)然了，并不是說(shuō)所有借款人都會(huì)按照合同約定的期限歸還貸款，如果超過(guò)合同約定還款期的，那就是逾期貸款了！

逾期，從第一次跟客戶接觸就要強(qiáng)調(diào)、控制。零逾期能讓你省去很多麻煩，收獲更多良好的口碑！

5.貸款利率

貸款利率是借款人使用貸款時(shí)支付的價(jià)格。它是一定期限內(nèi)利息與貸款資金總額的比率，是貸款價(jià)格的表達(dá)形式。公式為：利率=利息額/貸款本金。

在為客戶辦理貸款的過(guò)程中你可不要小看利率這件事，利率按照不同的標(biāo)準(zhǔn)可以劃分為不同的種類，在貸款中我們常常提到的有基準(zhǔn)利率、浮動(dòng)利率。

基準(zhǔn)利率是金融市場(chǎng)上具有普遍參照作用的利率，其他利率水平或金融資產(chǎn)價(jià)格均可根據(jù)這一基準(zhǔn)利率水平來(lái)確定。也就是說(shuō)基準(zhǔn)利率相當(dāng)于一個(gè)參照物，一條水平線，各家銀行無(wú)論是上浮也好，下調(diào)也罷，都需要在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上作出調(diào)整。

浮動(dòng)利率是指借貸期內(nèi)利率隨市場(chǎng)利率的變化而定期調(diào)整的利率。央行制定基準(zhǔn)利率后，各家商業(yè)銀行根據(jù)自身情況，不同的業(yè)務(wù)品種會(huì)制定本行的利率標(biāo)準(zhǔn)，通常為基礎(chǔ)利率基礎(chǔ)上浮10%-50%不等。

這里要說(shuō)的是在具體的貸款執(zhí)行的浮動(dòng)利率的定價(jià)是根據(jù)借款人的期限、貸款品種、擔(dān)保情況、信用等綜合情況來(lái)確定的，每家銀行根據(jù)客戶的情況，可以上浮或者下調(diào)利率。

比如：銀行的基準(zhǔn)利率為4.35%，銀行審批時(shí)利率上浮了50%，那么客戶支付的貸款實(shí)際利率就是：4.35%*（1+50%）=6.525%

作為一名信貸員把利率搞清楚了，你才能夠幫客戶好好去算算賬！如果你連利率都不會(huì)計(jì)算或者都能搞亂套的話，那就說(shuō)明你還得好好修煉才是??！

6.貸款對(duì)象

貸款對(duì)象是指商業(yè)銀行貸款發(fā)放的具體對(duì)象，它可以是公司、企業(yè)、單位，也可以是個(gè)人。具體來(lái)說(shuō)就是：

★公司客戶：工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織；

★個(gè)人客戶：包括經(jīng)工商登記的個(gè)體工商戶及具有中國(guó)國(guó)籍、完全民事行為能力的自然人。

一般來(lái)說(shuō)，不同的信貸員喜歡不同的貸款對(duì)象。有一部分信貸員喜歡做個(gè)人貸款，因?yàn)橄喈?dāng)于企業(yè)大額貸款來(lái)說(shuō)，個(gè)人貸款流程相對(duì)簡(jiǎn)單，手續(xù)不太復(fù)雜，考察的關(guān)鍵點(diǎn)相對(duì)容易，成功率比較大；還有一部分信貸員更傾向于做企業(yè)大額貸款，雖然企業(yè)類客戶比較難做，銀行審批的標(biāo)準(zhǔn)比較嚴(yán)格，需要提供的資料也比較多，手續(xù)和流程也比較復(fù)雜，但企業(yè)類客戶如果做成功的話，拿到的利潤(rùn)也是非常豐厚的。

曾有人拿企業(yè)類客戶開玩笑說(shuō)：一年不開單，開單吃一年！這說(shuō)的就是企業(yè)大額貸款！

以上這六大要素就是信貸業(yè)務(wù)中的核心要素，是信貸業(yè)務(wù)中的靈魂。在做信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，我們首先必須清楚貸款帶給誰(shuí)，客戶申請(qǐng)的金額是多少，銀行可以提供的信貸產(chǎn)品是什么，客戶用這筆錢來(lái)干嘛，申請(qǐng)借款的期限是多久，金融機(jī)構(gòu)給客戶的貸款利率是多高，只有你都把這些信息理清楚、弄明白了，才有可能順利拿下客戶，如果你自己都稀里糊涂的話，客戶又怎么會(huì)信任你呢？

信貸業(yè)務(wù)是銀行類金融機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)，存貸款的利差也是國(guó)內(nèi)銀行金融機(jī)構(gòu)最主要的收入來(lái)源。信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)水平高低直接決定了銀行金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)管理水平，關(guān)乎金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)效率與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，關(guān)乎金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力。

未提及信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)涉及對(duì)公還是對(duì)私，兩種業(yè)務(wù)完全是不同的管理方式，因?yàn)槭菍Ｗ⒂谪?cái)務(wù)公司資金管理領(lǐng)域，一般只會(huì)涉及對(duì)公的信貸業(yè)務(wù)，不涉及針對(duì)個(gè)人的貸款，所以我大概從這方面展開說(shuō)一說(shuō)。

一個(gè)合格的信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)需要將信貸的貸前、貸中、貸后都管起來(lái)，大致會(huì)涉及如下方面功能

以往信貸系統(tǒng)建設(shè)會(huì)比較關(guān)注貸中，側(cè)重貸款合同管理，合同的放款、收息、還款，注重合同臺(tái)賬記錄；隨著行業(yè)發(fā)展，貸款金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越傾向于在線上完成整個(gè)信貸業(yè)務(wù)全流程業(yè)務(wù)管理，因此貸前、貸后功能的完善，是優(yōu)秀的信貸系統(tǒng)努力的方向，當(dāng)然貸中合同管理的功能也不能丟。

貸前客戶信用評(píng)級(jí)與授信一般會(huì)涉及指標(biāo)模型的計(jì)算，優(yōu)秀的信貸系統(tǒng)應(yīng)該支持指標(biāo)模型的靈活配置，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)不同的客戶類型進(jìn)行模型創(chuàng)建。

貸款的申請(qǐng)應(yīng)支持客戶單位在線上發(fā)起申請(qǐng)，在財(cái)務(wù)公司領(lǐng)域，集團(tuán)內(nèi)成員單位一般會(huì)使用同一的ERP或司庫(kù)系統(tǒng)，財(cái)務(wù)公司的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)具備標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)接口來(lái)對(duì)接客戶單位的貸款申請(qǐng)內(nèi)容。

線上的貸前調(diào)查報(bào)告審批與貸審會(huì)管理，作為信貸管理貸前審查不可或缺。

貸后管理，為適配日益高標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)管報(bào)送要求，信貸數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化管理也是優(yōu)秀的信息化系統(tǒng)努力的方向。

以上只是說(shuō)了信貸業(yè)務(wù)管理的大致范圍，但T0 B的軟件一般業(yè)務(wù)邏輯都會(huì)比較復(fù)雜，很多業(yè)務(wù)在不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景下處理會(huì)采取不同的方式，因此對(duì)業(yè)務(wù)功能本身的管理配置也能體現(xiàn)一款信貸管理系統(tǒng)水平高低。

例如信貸業(yè)務(wù)品種的擴(kuò)展性配置，不同業(yè)務(wù)的流程審批配置，不同業(yè)務(wù)的授信占用釋放規(guī)則設(shè)置，具備良好的設(shè)置邏輯能夠提高系統(tǒng)適應(yīng)復(fù)雜業(yè)務(wù)場(chǎng)景。

接觸過(guò)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的人，應(yīng)該知道銀行類金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，需要額外關(guān)注的一個(gè)點(diǎn)是在在于業(yè)務(wù)核算，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)也就是記賬。銀行金融機(jī)構(gòu)行業(yè)的業(yè)務(wù)一般核算規(guī)則都會(huì)比較復(fù)雜，信貸業(yè)務(wù)也是如此。

優(yōu)秀的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)在設(shè)計(jì)構(gòu)思階段就應(yīng)該充分考慮與核算核心系統(tǒng)的對(duì)接處理方式，避免給信貸業(yè)務(wù)人員本身增加額外的工作量。

除此之外，一款優(yōu)秀的軟件產(chǎn)品還應(yīng)該考慮交互體驗(yàn)與頁(yè)面的美觀。對(duì)比傳統(tǒng)的T0 B類軟件界面，除了反人類的交互方式，還有著極其丑陋的頁(yè)面樣式，現(xiàn)在都已經(jīng)是2020+的年代了，界面還停留在WindowsXP年代。