目前，我國的城商行開展線上個人信貸一般分三種模式:

第一種是助貸模式，一般是指金融機構與助貸機構合作，金融機構提供資金，助貸機構負責獲客、風控等環(huán)節(jié)，金融機構與助貸機構的風險與收益劃分由雙方協(xié)商決定。此種模式客戶資源及資產完全依賴于合作方，收益率較低，靈活性較差。

第二種是聯(lián)合貸模式，一般是由城商行與互聯(lián)網銀行（如：微眾、新網、網商、百信銀行等）合作一起對申請人提供貸款。此種合作是由資金提供方各自承擔出資比例的風險，雙方可根據各自實際情況等協(xié)商出資比例及風險承擔情況（一般傳統(tǒng)城商行出資比例高）。此種模式可積累一定的信貸客戶和信貸資產，收益相對較高，但需承擔出資比例的不良風險，系統(tǒng)及客戶主要依賴于互聯(lián)網銀行方，靈活性較差。

第三種是自營貸款模式，線上自動受理客戶申請，運用反欺詐、生物識別等進行風險評估，根據評估結果給予授信、定價、放款、貸后監(jiān)測管理。此種模式對銀行的科技能力、線上風控能力要求很高，需自主完成獲客、風險控制、審批模型、貸后管理等工作，并承擔不良風險。與助貸、聯(lián)合貸額度和定價完全基于合作方的模式相比，靈活性好，有足夠的自主額度控制和定價權，可根據客戶風險表現進行實時調整，也是城商行線上個人信貸能力的最終體現。

筆者認為在很長的一段時間內，城商行的以上幾種線上個人信貸模式將共存，共同滿足我國日益增長的個人消費信貸需求。

國際同業(yè)開展情況

網絡貸款起源于西方，2007年傳入中國，以P2P的形式存在且發(fā)展迅猛。國外網貸業(yè)務發(fā)展沒有我國迅速，但在監(jiān)管體系建設和合規(guī)發(fā)展上要優(yōu)于我國。以美國為例，美國的監(jiān)管體系很早就介入網貸業(yè)務，在金融機構信息披露和風險提示的及時性、全面性、真實性等方面均有嚴格細致要求，因此，其線上金融業(yè)務的開展也更加規(guī)范。國外傳統(tǒng)的大型金融機構與金融科技公司聯(lián)手，通過網貸平臺使得貸款成本低、易獲得。美國摩根大通銀行與網貸平臺OnDeck達成合作，雙方共同利用互聯(lián)網及大數據為小企業(yè)客戶提供線上信貸支持，合作模式主要是利用OnDeck的技術平臺加上銀行的業(yè)務關系和放貸經驗，定制授信審批模型，為客戶提供實時的貸款服務。

花旗銀行成立“花旗金融科技”部門，研究通過互聯(lián)網、大數據等在個人借貸、支付、資產管理等方面的應用，對于個人小額貸款業(yè)務，可以直接在網上申請。富國銀行一直以來優(yōu)化小微和個人信貸業(yè)務服務，通過收集完整的數據、提供高效的系統(tǒng)支持、設計適合的產品、科學的激勵制度等利用大數據模型、自動化審批成為美國最大的小微企業(yè)貸款提供者。美國很多銀行都成立了自己的金融科技部門，積極探索通過互聯(lián)網的方式為個人及小微企業(yè)提供信貸服務。

國內銀行開展情況

目前國內銀行對公業(yè)務和同業(yè)板塊業(yè)務增長放緩，零售業(yè)務成為各家銀行轉型發(fā)力的重點。由于消費升級、供給側改革的不斷深化，大力發(fā)展零售業(yè)務是各家銀行戰(zhàn)略轉型的主要方向之一。其中，消費金融業(yè)務成為銀行發(fā)力的“主戰(zhàn)場”，消費信貸日益發(fā)展特別是在消費日漸成為拉動內需、穩(wěn)定增長的大趨勢下，銀行在消費金融領域的競爭將更加激烈?；谙M者年輕化、信貸業(yè)務流程簡潔化的趨勢，大力發(fā)展線上消費信貸有利于銀行拓展客群、提高體驗。

近年來，國內各大股份制銀行、城市商業(yè)銀行及農村商業(yè)銀行相繼推出線上信貸產品搶占市場。2017-2019年大型銀行消費信貸增速放緩，中小銀行異軍突起，上海銀行、寧波銀行、江蘇銀行、天津銀行的個人消費貸款在2019年均突破千億大關，實現翻倍的增長。

根據《2019中國消費金融發(fā)展報告》顯示，我國消費金融處于發(fā)展初期，仍有較大的增長空間，而且配置不合理、結構失衡，正規(guī)金融機構的服務覆蓋范圍僅存在于有有效征信記錄的4.8億人內，只占我國成年人比例不足40%。隨著征信體系的健全、新型技術的發(fā)展、銀行數字化轉型的深入、線上風控體系的完善，我國的消費金融將更好的服務實體經濟、服務廣大百姓。

02 城商行業(yè)務發(fā)展痛點

必要性分析

目前，銀行業(yè)金融服務線上化已成常態(tài)，業(yè)務離柜率普遍超過90%，線上個人資產類業(yè)務已成為各家銀行收入的重要來源。國有大行及全國性股份制商業(yè)銀行已經有成熟的線上資產類產品，過半數城商行已經開展或正在探索線上個人自營類貸款。城商行越來越重視消費信貸所發(fā)揮的作用，尤其是當下銀行對公業(yè)務持續(xù)低迷，持牌消金公司、互聯(lián)網公司紛紛入局消費金融且發(fā)展勢頭迅猛的情況下，城商行發(fā)力消費金融也是大勢所趨。

2019年P2P出清、互金轉型、監(jiān)管政策趨嚴，在一定程度上為城商行開展消費信貸業(yè)務留出空間。國內消費信貸需求量巨大，但消費信貸滲透率較低，除被人行征信覆蓋的4.8億人口外，巨大的消費信貸市場等待金融機構深度挖掘，中小銀行面臨“不可不為”和“大有可為”雙重境地。

城商行線上個人信貸業(yè)務五大痛點

市場定位不清

過去城商行一味追求“做大做強”，注重規(guī)模效應，在對公、同業(yè)板塊投入大量資源，導致許多銀行資產負債結構不合理，增加了系統(tǒng)性、流動性風險。相比國有大銀行和先進股份制銀行，城商行金融資源有限、業(yè)務范圍受限，所以更應明確自身定位：“立足地方經濟，服務中小企業(yè)和廣大城市居民”，深耕地方經濟，與當地政府、中小企業(yè)、城鄉(xiāng)居民共同發(fā)展，把穩(wěn)中小企業(yè)和廣大城市居民作為戰(zhàn)略實施的利基點，發(fā)揮比較優(yōu)勢，在做精做細上下功夫。

架構及人員配置不合理

目前，各城商行在開展線上個人信貸業(yè)務沿用行內原有組織架構和機構人員，但原有人員缺乏開展互聯(lián)網獲客、大數據風控、線上業(yè)務監(jiān)控、不良處理等能力和經驗，這樣的配置跟不上線上信貸業(yè)務發(fā)展的步伐。

隨著線上信貸業(yè)務的開展，銀行對于金融科技應用能力和風險管理的要求日益增強，原來的管理模式和組織架構已不再能滿足銀行線上信貸業(yè)務的開展，銀行亟需構建符合線上信貸業(yè)務開展的專業(yè)團隊，至少應包含技術、金融科技應用、線上風控管理、數據分析運用等專業(yè)人員。

產品及客戶體驗較差

城商行目前的線上產品設計與業(yè)務體驗較差，一般都是沿襲或參考大行的傳統(tǒng)產品及服務，服務差異性較小，無自己特色，產品同質化嚴重，缺乏具有特色的核心競爭力品牌，相對于大行而言，創(chuàng)新和體驗還有待提高。產品的科技含量不高，忽視產品的創(chuàng)新研發(fā)，在設計線上個人信貸產品時，更多的是參考同業(yè)，對于客戶消費行為和市場需求等缺乏專業(yè)的分析，或者在廣度和深度方面還有所欠缺，更多的是生搬硬套、徒有其表，相對于產品流程和客戶體驗更加關注銀行自身利益和風險管控，最終的產品實現與客戶真實需求差異較大，影響整個產品體系的可用性。

IT系統(tǒng)支撐不足

隨著線上業(yè)務的開展，銀行對于IT系統(tǒng)的可靠性、高效性、智能化、決策質量以及個性化服務的要求越來越高，傳統(tǒng)的系統(tǒng)平臺已不能滿足銀行線上信貸業(yè)務的開展。有些時候迫于效益壓力，城商行基于舊系統(tǒng)做線上化的升級改造，但在架構設計、處理效率、智能化水平方面還存在許多問題，后續(xù)的系統(tǒng)運維壓力增大，大部分銀行的科技部門疲于應對各類生產事件及系統(tǒng)運維，沒有精力投入到更多的業(yè)務產品研發(fā)、新技術探索使用上。因此，銀行迫切需要加大對互聯(lián)網金融系統(tǒng)建設的投入，建立一個符合線上業(yè)務產品運行的平臺，至少應該包括客戶管理、資產管理、貸款管理、風控管理、數據管理、運維管理等模塊。

業(yè)務流程不適合

城商行開展線上信貸業(yè)務，首先應改變理念從處理流程入手，運用互聯(lián)網思維，在貸前調查、貸中審批和貸后管理方面進行創(chuàng)新。結合傳統(tǒng)個人貸款制度、風控、授信管理、不良處置等規(guī)范，再造線上個人信貸業(yè)務新流程，充分運用互聯(lián)網、大數據、云計算等技術建立客戶篩選模型，簡化客戶準入標準、優(yōu)化業(yè)務操作流程，建立授信評分模型，提高效率，減少人工干預的操作風險，建立催收模型，提高業(yè)務操作的高效、便捷性等。

03 第三部分 城商行怎么做好線上個人信貸業(yè)務？

綜上所述，線上個人信貸業(yè)務仍將是金融機構的主推業(yè)務，各城商行已經或者正在進行數字化轉型布局，在經營模式、服務模式、業(yè)務流程和產品制度方面進行變革創(chuàng)新，充分運用移動互聯(lián)網、大數據、云計算、生物識別等新技術，積極研究、探索符合本行實際的個人信貸業(yè)務線上發(fā)展模式。

一、 理念、戰(zhàn)略轉變

隨著互聯(lián)網的發(fā)展，金融也隨之發(fā)生了改變，主要有兩個最基本的方面：首先是支付，隨著國家對第三方支付公司的認證，線下店鋪的POS接口都不直接對接銀行，而是直連第三方支付公司進行資金清結算，在處理效率、安全性方面均有很大的進步。

其次是融資，很多實體企業(yè)運用淘寶、京東、蘇寧易購等平臺在線上開辦業(yè)務，隨著這些商業(yè)模式日趨成熟，我們銀行的信貸業(yè)務也應跟上時代步伐，在線上搭建起為個人、中小企業(yè)服務的融資平臺。可以與成熟的電子商務平臺合作，或者與傳統(tǒng)的企業(yè)相結合，通過IT系統(tǒng)方式解決融資的問題，提高效率，打破地域空間的限制。其實，對于線上和線下信貸產品來說，都以合規(guī)為前提，并沒有絕對的創(chuàng)新，更多的是一種渠道和理念創(chuàng)新。所有信息之間的交互可以通過網絡來傳輸，所以需要做的是流程和體系管理方面的創(chuàng)新，我們可能都見不到客戶，這也正是城商行線上客戶營銷和貸款理念的全新變化。

銀行的管理層對于以傳統(tǒng)存貸為主的業(yè)務均有著豐富的經營管理能力，但在資本運作、科技創(chuàng)新、金融互聯(lián)網化等現代銀行管理理念方面認識不足，經營模式缺乏經驗，因此需從上至下進行管理理念和經營方式的轉變。

另外，在城商行的戰(zhàn)略規(guī)劃中，應提高線上金融的發(fā)展戰(zhàn)略地位，舉全行之力，全面推動線上業(yè)務和管理雙升級，加快組織架構變革、流程再造和互聯(lián)網金融布局，利用互聯(lián)網思維和技術，結合本行實際，立足本地，以服務中小企業(yè)和廣大城市居民為出發(fā)點，探索研究線上業(yè)務模式，打造綜合化的線上業(yè)務服務平臺。

二、機構職責改革

城商行開展線上個人信貸需要多個部門通力合作，主要包括總行零售部、科技部、風險管理、授信管理、運營管理、合規(guī)審計部及各經營機構，必要時可設立相對獨立的部門進行業(yè)務管理。各業(yè)務主管部門應明確職責并設置相應的專職或兼職崗位明確具體工作內容，形成全面的管理機構及人員體系。

總行零售部為全行線上個人信貸業(yè)務管理的牽頭部門，負責構建全行互聯(lián)網貸款管理框架。制定本行線上個人信貸業(yè)務管理辦法、業(yè)務細則、業(yè)務審查、考核評價等相關制度，并優(yōu)化工作流程以及完善業(yè)務管理體系。組織、協(xié)調和推動相關系統(tǒng)建設，條線信貸業(yè)務管理及檢查，督促落實本行線上個人信貸業(yè)務貸前貸中、貸后管理的內部審計檢查、合規(guī)檢查中發(fā)現問題并整改。培訓和指導各分支機構應對、處理業(yè)務集中性、群發(fā)性風險。

總行科技部門負責搭建全行線上個人信貸業(yè)務支撐系統(tǒng)，形成線上業(yè)務的綜合化管理平臺，并與行內客戶管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、大數據平臺、監(jiān)管報送等系統(tǒng)對接。負責完成業(yè)務需求的系統(tǒng)實現及系統(tǒng)的運維工作。

總行風險管理部根據實際調查情況、客群分析等制定線上個人信貸資產風險分類、資產質量監(jiān)控、風險預警、信用評級、模型管理等相關制度并負責業(yè)務的審查、審批。負責監(jiān)控、發(fā)布全行線上個人信貸業(yè)務貸后管理風險預警提示信息，指導、檢查、監(jiān)督全行客戶評級的調整更新工作。根據宏觀政策的變化對行業(yè)和區(qū)域風險的影響，組織實施風險排查，牽頭處置全行重大線上個人信貸業(yè)務相關風險事項。

總行授信管理部負責全行線上個人信貸授信規(guī)模的審批及客戶授信額度的統(tǒng)一管理和監(jiān)控，根據業(yè)務開展情況協(xié)助修訂及完善授信審批模型，制定調整授信政策等。另外，負責個人征信管理報送等工作。

總行運營管理部負責指導柜面人員按照線上個人信貸業(yè)務管理辦法、流程和業(yè)務規(guī)則進行賬務處理、賬戶管理，協(xié)助進行客戶宣傳、培訓和貸款資金用途監(jiān)控等。

總行合規(guī)審計等部門負責線上個人信貸業(yè)務合作合同、協(xié)議、客戶合同等相關條款的法律與合規(guī)審核，并督促落實履行。定期對線上個人信貸業(yè)務進行內部審計及事后監(jiān)督。

全行各經營機構需完善組織架構，設置業(yè)務管理人員，貫徹落實總行各項規(guī)章制度，履行貸款業(yè)務管理職責，負責本級和轄內機構業(yè)務監(jiān)控、檢查和督導，重大風險事項報告及處置，同時，做好本級和轄內貸后管理的培訓和轉培訓等工作。

三、人才儲備

城商行應改變傳統(tǒng)觀念，全行上下必須要樹立以人為本的全新人力資源管理理念，一是加強自身優(yōu)秀人才培養(yǎng)，改變大多數銀行“將大學生從一線柜員開始培養(yǎng)，到信貸專員、信貸經理再到信貸分管行長”的典型培養(yǎng)模式，要以戰(zhàn)略目標為導向，制定薪酬策略和管理體系，注重人才的全面培養(yǎng)，防止將高學歷員工局限在單一的業(yè)務領域，對于有不同專業(yè)領域知識又敢作敢為的優(yōu)秀人才加以重用，鼓勵提出新創(chuàng)意、新理念，建立健全容錯機制，激發(fā)改革創(chuàng)新者的積極性，重視留住優(yōu)秀員工。二是吸引外部優(yōu)秀資源，為外部引進人員提供優(yōu)質的軟硬件環(huán)境。

四、 IT系統(tǒng)支撐

結合行業(yè)經驗，先進的線上個人信貸業(yè)務平臺應具備基于移動互聯(lián)網架構，能夠運用云計算、機器學習、人工智能、生物識別技術進行自動化、智能化、批量化、快速化業(yè)務處理能力。并且具有靈活性，能夠保持模型和策略的快速迭代，是客戶管理、信貸管理、風險管理、授信審批、智能催收、不良處置、數據管理等系統(tǒng)的總集成。涵蓋獲客、風控、運營全業(yè)務流程，覆蓋貸前、貸中、貸后全生命周期管理，兼顧高并發(fā)、高性能、高可靠、高度配置化、高容錯性等要求，具有自主可控、批量獲客、高度智能、線上數字化運營的顯著特征。

另外，還應具有快速對接其他相關外圍系統(tǒng)的能力，外圍系統(tǒng)也是開展業(yè)務不可或缺的。為線上自營貸款業(yè)務提供認證簽約、身份核查、征信上報、賬務核對、數據存儲、短信通知、數據傳輸等服務。例如數字證書、電子簽章、聯(lián)網核查、征信報送、總賬管理、數據平臺、短信平臺、專線網絡等系統(tǒng)。

在目前國內商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新步伐加快、金融產品不斷推陳出新以及金融需求日益多樣化、高端化的形勢下，城商行在市場競爭中面臨的壓力越來越大。城商行應不斷加大科技投入，增強金融科技能力，不斷完善自身產品，提升服務水平。

五、 業(yè)務管理

線上個人信貸主要有個人消費和經營類，具備額度小、期限短、流程快等特點，按照“流程自動、風控實時、決策智能，運營精細”的原則，在滿足合規(guī)要求的前提下，需在各個業(yè)務管理環(huán)節(jié)實現流程再造。包括貸款流程、會計核算、風控管理和不良處置等。

（一）貸款流程

1.貸款受理

借助數字化工具獲客，全部電子進件，通過大數據、生物識別、銀行卡五要素鑒權驗證客戶所屬地域，核實申請人身份信息，判斷借款人是否符合條件，給予客戶循環(huán)額度。通過微信公眾號、小程序進行受理。

2.貸款審批

依托線上個人信貸平臺的風控體系進行自動授信審批，通過采集的多元化信息和征信數據，運用大數據、反欺詐技術，考察借款人的信用情況、還款能力和還款意愿，得出合理評分，根據評分結果進行授信審批。同時，根據資金、運營、資本、風險成本、同業(yè)情況、市場利率等要素進行產品定價和額度授信，結合客戶評分情況執(zhí)行差異化利率。

3.貸款發(fā)放

銀行與借款人在線簽訂借款合同、征信查詢授權書等文件，通過電子簽名簽章技術確保業(yè)務安全、合規(guī)和準確，所有在線簽訂的電子文件均支持客戶查閱。系統(tǒng)支持自主支付和受托支付，可自動處理資金劃付，客戶在銀行開立個人電子二類戶作為收還款賬戶。

4.貸后管理

通過微信、短信和電話，為客戶提供7*24小時業(yè)務咨詢、還款提醒、貸款催收。系統(tǒng)自動監(jiān)控還款情況，進行預警分析，也可利用線上仲裁，通過法律手段提升催收力度，降低不良率。貸款形成的檔案均以電子形式保管，儲存在銀行后臺服務器中確保信息安全、穩(wěn)定、完整。包括客戶信息、影像資料、合同文件、貸款明細、催收記錄等。

（二） 會計核算

線上個人信貸業(yè)務獨立核算，與傳統(tǒng)銀行核心每日對賬，賬務處理流程均為批量自動化，無人工記賬。由系統(tǒng)完成資金清算、交易對賬、會計處理，產生的差錯由系統(tǒng)預警通知運維管理人員處理。

（三） 風險管理及不良處置

線上自營貸款屬于新型業(yè)務，監(jiān)管政策、相關法律法規(guī)仍在完善中，各家城商行一般均采用引進第三方系統(tǒng)建設公司合作，在線上批量獲客、客戶篩查、授信評分、風控模型設計、管理、運營等方面缺乏經驗，前期需依托于一些專家模型、歷史經驗等，存在政策風險、法律風險、操作風險和信用風險。針對上述風險，應及時關注監(jiān)管政策及相關法律變化，加強內控管理，嚴防員工道德風險，同時加強合作機構的管理,從嚴設置客戶審核機制，審慎制定授信評分模型，實時監(jiān)測客戶貸后情況。

貸款五級分類由系統(tǒng)平臺根據監(jiān)管規(guī)則做出判斷并由行內風險管理部統(tǒng)一管理。逾期貸款的催收將通過線上化催收系統(tǒng)或者委外催收完成，也可轉入銀行客服人工處理。不良貸款按照監(jiān)管規(guī)定流程處理，可采用訴訟、網絡仲裁、申請強制執(zhí)行、核銷等方式。