越來越多的傳統(tǒng)銀行開始探索實踐開展線上信貸業(yè)務，本文筆者特站在傳統(tǒng)銀行自動化審批決策的視角上，分析了線上信貸業(yè)務的特點及業(yè)務進件的六大復雜性，并指出線上信貸業(yè)務的業(yè)務進件管理系統(tǒng)的重心，應該是配合和支持自動化決策的落實。

這兩年有著越來越多的傳統(tǒng)銀行，正在探索實踐開展線上信貸業(yè)務（也稱互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務），包括整個流程為純線上的信貸業(yè)務以及入口端部分獲客流程是與線下場景相結(jié)合的信貸業(yè)務。

不管是哪一類的線上信貸業(yè)務，強調(diào)的都是客戶體驗。因此都是采納客戶自助線上操作以及后續(xù)盡可能系統(tǒng)自動化流程的模式?？蛻糇灾僮靼l(fā)起的任何請求，對于后臺系統(tǒng)來說則都是一次某種意義下的業(yè)務進件（一般也稱為申請進件），而自動化流程的關鍵就是對于各種類型的申請進件進行數(shù)據(jù)驅(qū)動下的決策，通常也叫做審批。

在這種模式下，對于業(yè)務進件的管理，其系統(tǒng)所擁有的功能精度和所提供的服務效率就顯得十分重要。筆者特站在傳統(tǒng)銀行自動化審批決策的視角上，總結(jié)以往的經(jīng)驗，就這個問題的一些細節(jié)展開討論。

線上信貸業(yè)務的特點及業(yè)務進件之復雜性

首先，不像是那幾個有互聯(lián)網(wǎng)基因的新成立的民營銀行或幾個帶頭探索走在市場前列的全國性或股份制大行，有著相對完整的自建的或基本上屬于自控的線上信貸獲客渠道，對于大多數(shù)開展線上信貸業(yè)務的普通的傳統(tǒng)中小銀行，基本上都沒有屬于自己的獲客渠道或場景，都是需要通過與有獲客能力的持牌金融機構開展聯(lián)合貸款，或者直接與有良好純線上或線下線上相結(jié)合的獲客場景的互聯(lián)網(wǎng)類平臺開展合作并由合作方承擔助貸導流一類的角色。

這樣的話，在客戶線上發(fā)起自助申請后續(xù)的數(shù)字化審批則是依靠從合作方傳遞過來的業(yè)務進件和相關數(shù)據(jù)。

第二，大多數(shù)傳統(tǒng)銀行，存在互聯(lián)網(wǎng)金融相關的技術人員和數(shù)據(jù)人員匱乏的問題，并且這個問題也一時半會無法解決。而進入線上信貸業(yè)務領域哪怕僅僅只是做一些業(yè)務嘗試，對于培養(yǎng)人才規(guī)劃業(yè)務轉(zhuǎn)型與升級，也就是越早越好。

在這種背景下，傳統(tǒng)銀行與渠道合作方的深度合作在所難免。這種深度合作就自然而然地產(chǎn)生了深度應用渠道方通過借款人申請場景獲取及聚集的數(shù)據(jù)的需求，以及有時候還不得不被綁定了同時應用渠道方自己通過場景之外的第三方數(shù)據(jù)供應商所獲取和整合的數(shù)據(jù)，以保證總體合作業(yè)務成本在合理水平。

第三，目前市場上在為傳統(tǒng)銀行提供獲客導流助貸服務的平臺也有很多家，其中的確有幾家擁有自我閉環(huán)場景且流量充裕，但因其具有某種壟斷性，廣大傳統(tǒng)銀行在與其合作中始終處于商務方面的劣勢地位。

而進一步，監(jiān)管層面也一再希望傳統(tǒng)銀行在選擇獲客導流的助貸服務時候，要把握好集中度。因此客觀上傳統(tǒng)銀行也是希望同時與多家獲客導流助貸平臺合作。然而各家平臺所涉及的場景數(shù)據(jù)和客戶線上申請流程細節(jié)都各不相同，其結(jié)果也一定是對于銀行來說線上信貸業(yè)務的業(yè)務進件和所涉流程與數(shù)據(jù)往往是五花八門。

第四，從提供獲客導流助貸服務的合作平臺來說，都是希望能夠同時為多家提供信貸資金的金融機構開展合作。從希望通過助貸平臺來獲取信貸服務的借款人來說，也往往希望能夠通過平臺嘗試多家金融機構以求得較高的最終通過率。

因此，在目前尤其是傳統(tǒng)中小銀行與獲客導流助貸平臺的合作中，在借款人客戶發(fā)起自助申請的界面上，很難見到從頭到底幾乎只屬于一家合作銀行專用的申請流程，而往往只是合作平臺自己的申請流程然后在流程稍后端的某個節(jié)點再將客戶分發(fā)并導入具體一家銀行的嵌入在助貸合作平臺前端的專用流程。

第五，監(jiān)管層近兩年一直在強調(diào)，商業(yè)銀行與各類助貸機構開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的合作，必須做的風控不能外包。在這樣的嚴監(jiān)管要求下，即便是為商業(yè)銀行提供獲客導流助貸合作的各類平臺自己也為了風險管理的目的做過一道篩選，商業(yè)銀行必須要建立自身的二道風控流程或終審風控流程。

在有條件的情況下，也是盡可能充分利用由合作平臺提供的數(shù)據(jù)，結(jié)合合作平臺的前端申請流程，完成銀行自己的自動化或準自動化的風控審批流程。即使是對于不少能力不足的中小銀行，也還是都要求先將業(yè)務進件所相關的數(shù)據(jù)先接入進來。這樣的話，對于業(yè)務進件及其攜帶的數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行都需要落地到細化的層面。

第六，在自動化模式下的線上信貸業(yè)務的申請流程所提供給后臺系統(tǒng)的業(yè)務進件，本來就隨著線上信貸業(yè)務的不同產(chǎn)品、不同申請類型、不同自助操作環(huán)節(jié)和不同輔助數(shù)據(jù)的接入，有著很多的不同。可以有授信額度或單筆貸款資格申請、額度項下提款資格申請、放款驗證申請、提前還款申請和提前終止額度申請等等。

有的時候助貸平臺的流程，還會出現(xiàn)預申請的流程。有些流程又會中間被折回前端合作平臺并需要先完成某一個插入的操作才能繼續(xù)等等。

總之可以看出，傳統(tǒng)銀行開展線上信貸業(yè)務，在業(yè)務進件及所攜帶入的數(shù)據(jù)方面，在業(yè)務進件的系統(tǒng)流程方面，比起傳統(tǒng)的線下信貸業(yè)務來說，要復雜得很多。

進件管理與信貸管理主系統(tǒng)分離的理念

基于線上信貸業(yè)務在業(yè)務進件處理端的復雜性，尤其是所涉及的數(shù)據(jù)的多樣性和流程的多樣性，筆者一直認為在系統(tǒng)層面，進件管理所需的功能要與信貸業(yè)務管理所需的其他主要功能，盡可能在系統(tǒng)架構上分離開，并且業(yè)務進件管理自身能夠成為一個完備的子系統(tǒng)或系統(tǒng)模塊。

這里指的線上信貸業(yè)務管理的主要功能，是指包括額度賬戶管理、貸款賬戶管理、支用管理、放款回款管理、還款計劃管理、利息罰息核算結(jié)算管理、逾期狀態(tài)管理、授信和貸款合同管理、擔保與理賠管理等一系列直接與每一筆貸款層面相關的管理功能。

如果還有聯(lián)合貸款業(yè)務的話，則可能還涉及到在每筆放款層面的后續(xù)與聯(lián)合出資方的清算和對賬等。部分線上信貸業(yè)務平臺還可能包括征信上報管理的功能。

在傳統(tǒng)線下模式下，客戶來銀行申請信貸服務，首先由客戶經(jīng)理負責進行一系列的線下審核步驟。當客戶經(jīng)理將客戶的這筆借款需求錄入系統(tǒng)時候，基本上是已經(jīng)有了這筆申請最終會被審批通過的眉目。系統(tǒng)中錄入的貸款申請最終依舊會作為拒絕記錄留存下來的占比不高。

貸款資格審批通過后的放款、提前還款和提前額度終止等客戶需求，基本上也都是屬于客戶經(jīng)理在系統(tǒng)中在客戶貸款賬戶下面的一個操作而已，不存在數(shù)據(jù)和自動化流程方面的復雜性。

所以我國以往傳統(tǒng)商業(yè)銀行的個人信貸管理系統(tǒng)，通常是不需要有專門獨立出來的針對信貸申請進件的管理模塊。更也有個人信貸平臺是將信貸客戶的管理和催收的管理，都強耦合在一個系統(tǒng)框架內(nèi)的。

不過以往在信用卡業(yè)務管理系統(tǒng)中，已有不少較大規(guī)模的商業(yè)銀行，采用了將發(fā)卡系統(tǒng)和主卡系統(tǒng)分離的模式。這里的發(fā)卡系統(tǒng)其實就是一個獨立的業(yè)務（申請）進件管理系統(tǒng)。

因為在信用卡的業(yè)務中，多年前即便是尚未采用數(shù)據(jù)驅(qū)動自動化審批的模式，但已經(jīng)采用了后臺集中審批的模式，由此也造成了在審批環(huán)節(jié)，可以產(chǎn)生大量的申請進件被拒絕案例并將長期留存在系統(tǒng)中，而對于歷史拒絕案例與原因的分析則對于標準化的風控框架是必不可少的。

隨著技術和理念的不斷更新，也進一步建立了在發(fā)卡系統(tǒng)之上的以決策引擎為核心的自動化審批系統(tǒng)或稱為風控系統(tǒng)，并且是以在發(fā)卡系統(tǒng)中的工作流程管理來驅(qū)動對風控系統(tǒng)的調(diào)用。

所以我們看到在今天的互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務系統(tǒng)的解決方案中，不少解決方案就像是從信用卡業(yè)務系統(tǒng)解決方案中衍生出來的。不少線上信貸平臺，就是將業(yè)務進件管理、貸款賬務管理、智能化風控管理（審批決策管理）、外部大數(shù)據(jù)管理、互聯(lián)網(wǎng)客戶管理和催收管理等，都各自以獨立的模塊來設計和配置，從而形成一個完備的線上信貸業(yè)務平臺。

而更進一步，為了滿足商業(yè)銀行更為有效地與各種外部場景相互結(jié)合，目前比較熱門的開放平臺，其實也可以理解為是我們這里所指的業(yè)務進件管理的一個強力提升。

在開放平臺上，銀行所希望的是具備一套盡可能標準化的接口去對接眾多的外部信貸場景。關于將業(yè)務進件的管理提升為開放平臺，筆者在此不予展開。

但當我們回頭來看國內(nèi)傳統(tǒng)銀行，其中大多數(shù)是沒有能力為了很快開展線上信貸業(yè)務的探索就去建設一整套完備的系統(tǒng)平臺，不少傳統(tǒng)銀行還都是采納從現(xiàn)有的系統(tǒng)群中盡可能去做一些改造和增添模塊，或者還是擺脫不了傳統(tǒng)個人信貸系統(tǒng)的思路來簡單設計線上信貸的業(yè)務系統(tǒng)功能需求。

同時，一些參與線上信貸業(yè)務系統(tǒng)建設的傳統(tǒng)開發(fā)商，也都還習慣于只是在傳統(tǒng)的業(yè)務邏輯和系統(tǒng)框架上進行改造。

隨著市場上對于線上信貸業(yè)務的數(shù)字化風控和自動化審批的依賴性的普遍認可，現(xiàn)在絕大多數(shù)線上信貸平臺已經(jīng)實現(xiàn)了運用獨立的決策引擎進行數(shù)字化風控策略及其模型的部署和決策，但一般傳統(tǒng)銀行還尚不能全力搭建完備的開放平臺。

因此，優(yōu)化線上信貸業(yè)務場景申請進件的管理，則應該成為一項重要且現(xiàn)實可行的工作。

線上信貸業(yè)務進件管理系統(tǒng)的重心

筆者認為，線上信貸業(yè)務的業(yè)務進件管理系統(tǒng)的重心，應該就是配合和支持自動化決策的落實。

業(yè)務進件管理系統(tǒng)將從客戶申請端及合作渠道端傳送過來的各種數(shù)據(jù)及其每個申請子流程的相關環(huán)節(jié)節(jié)點的狀態(tài)信息予以整理好，并且在自身系統(tǒng)中設計和配置好業(yè)務工作流程的調(diào)用，為自動化審批決策系統(tǒng)進行風控決策和其他相關業(yè)務決策提供服務。

傳統(tǒng)個人信貸系統(tǒng)中即使有的申請管理模塊，因?qū)嵸|(zhì)上的審批決策是靠人工在做的，故其主要作用往往就是為后續(xù)的貸款賬戶開立核算結(jié)算這些貸后業(yè)務主要功能提供信息過濾，所以一般也就結(jié)構不復雜。

但是對于線上信貸業(yè)務的整個系統(tǒng)平臺來說，業(yè)務進件管理這塊對于后續(xù)的貸款主要管理功能所起到的銜接作用則要相對小于對于自動化審批決策所起到的銜接作用。

對于線上信貸業(yè)務來說，尤其是對于與多方獲客導流渠道合作的線上信貸業(yè)務來說，其實貸款產(chǎn)品本身核心要素與傳統(tǒng)信貸業(yè)務相比沒有多大的不同，還就是圍繞著諸如放款額、利率、期限、放款方式、還款頻率與方式等等的參數(shù)配置，通過業(yè)務進件管理系統(tǒng)需要傳遞到貸款業(yè)務主系統(tǒng)去的參數(shù)不見得增加多少，并且也還基本上屬于標準化的。

而變化多的都是前端渠道的場景特性及其由此帶來的客戶特性，由此需要在自動化審批決策系統(tǒng)中使用的數(shù)據(jù)和信息增添不少，并且往往是五花八門非標準化的。

當然線上信貸業(yè)務的自動化審批決策在起作用的時候，也還是非常依賴于非申請發(fā)起渠道傳送過來的數(shù)據(jù)，這個是今日線上信貸業(yè)務的特點，與傳統(tǒng)信貸業(yè)務的管理系統(tǒng)很不一樣。

不過現(xiàn)在一般開展線上信貸業(yè)務的傳統(tǒng)銀行，基本上都已經(jīng)有了獨立的外部數(shù)據(jù)接入管理模塊，并且與信貸業(yè)務主系統(tǒng)是分離的。進一步，個人征信的獲取和解析也都是分離的。而比較容易受到疏忽的則是業(yè)務進件管理自身這一塊。

線上信貸業(yè)務的文檔保管存儲也都是采用電子文檔。對于與獲客導流場景方合作的線上信貸業(yè)務，其電子文檔也會是多種多樣并且格式很不一致。

這些文檔中除了授信合同與貸款合同，還有比如貸款須知確認書、征信和第三方數(shù)據(jù)獲取授權書、身份證及個人在借貸現(xiàn)場照片、個人持消費貸款對應消費購置產(chǎn)品或發(fā)票的照片、個人與消費場景分期貸款服務員的合影、借款人個人合規(guī)承諾視頻錄像、消費退貨或撤銷憑證等等，若業(yè)務有第三方的融資擔保公司參與并提供保證保險的話，則還有諸如對應于每筆貸款層面的保證保險協(xié)議的電子文檔等。

所有這些既然都是電子文檔，都是需要在貸款審核審批環(huán)節(jié)或貸款發(fā)放環(huán)節(jié)作為對照對比校驗使用的，則都應該建立起相應的電子文檔存儲與索引功能。另外還有一點，所有上述這些電子文檔的獲取節(jié)點和傳送節(jié)點，又也都是很不統(tǒng)一的。

一般地講，除了授信合同和貸款合同，上述提到的其他各種各類的電子文檔，都是在申請審批過程中使用的，與貸款業(yè)務管理的主系統(tǒng)功能則關聯(lián)度不大，并且在線上信貸業(yè)務整體中，的確存在大量的業(yè)務申請進件最終并不能被批準通過從而最終不需要在系統(tǒng)中建立起相應的貸款賬戶。

所以此時建立起獨立的業(yè)務進件管理系統(tǒng)，則可以把這些附帶的各種各類與申請審批相關的電子文檔也一并管理起來，而讓線上信貸業(yè)務的主系統(tǒng)模塊專注于在每筆貸款批準發(fā)放后的綜合管理。

獨立的業(yè)務進件管理系統(tǒng)，除了直接支持審批決策系統(tǒng)的決策流程運行決策之外，還有一個重要作用，就是支持線上信貸業(yè)務對于申請進件和合作渠道綜合狀況的實時監(jiān)控和歷史分析。傳統(tǒng)個人信貸系統(tǒng)在這方面是很弱的，一般現(xiàn)在銀行擁有的綜合監(jiān)控系統(tǒng)還就是主要針對貸款產(chǎn)品層面的一些主要指標。

而在開展有大量渠道合作方的線上信貸業(yè)務中，有很多細節(jié)點需要監(jiān)控和分析，包括對于歷史拒絕案例的分析都很重要。這些與申請進件直接相關的原始信息的積累和合理存儲，最好是由業(yè)務進件管理系統(tǒng)來實現(xiàn)。

做好線上信貸業(yè)務進件管理的抓手

筆者認為，做好線上信貸業(yè)務進件管理的關鍵抓手是，對于線上信貸業(yè)務從前端發(fā)送過來的申請進件，做好其分層分類，重視和理順各個單元之間的邏輯與流程關系。這里所指的前端包括在客戶申請貸款時候所面對的線上自助界面，以及獲客導流場景合作方的后臺系統(tǒng)。

在業(yè)務進件管理系統(tǒng)中，要分別樹立起申請過程流和申請進件流的概念，并將申請過程流和申請進件流與申請進件管理系統(tǒng)所負責的工作流以及審批決策系統(tǒng)所配置的決策流相互對應起來。

申請過程流更多地是對應一個業(yè)務需求需要完成的整個業(yè)務流程，而申請進件流則更多地是指在系統(tǒng)中相對應的流程的概念。

對于線上信貸業(yè)務，不管其獲客場景如何復雜，不管其貸款產(chǎn)品設計如何花樣，對于由前端向信貸業(yè)務平臺發(fā)起的各式各樣的申請需求，就完成申請審批并最終可以傳遞到信貸業(yè)務主系統(tǒng)的角度來看，無非就是可分為額度申請（或單筆貸款申請）、額度項下提款申請、放款（驗證）申請、提前還款申請和提前終止額度申請等。

在不少場合，放款申請也是由單筆貸款申請或額度項下提款申請通過后直接觸發(fā)的，不過在有諸如第三方擔保公司參與的情況下，或有多家金融機構共同出資的聯(lián)合貸款情況下，可能就需要多一步最終放款申請并由系統(tǒng)完成放款驗證審批。

這里也注明一下，不是必須需要所有的申請進件的最終審批都是由架在申請進件管理系統(tǒng)上的審批決策系統(tǒng)來完成的，一些上線后一般不需要再去做調(diào)整相應決策規(guī)則的而只是簡單判別極少數(shù)信息是與否的審批步驟，由業(yè)務進件管理系統(tǒng)自身的自動化工作流程中的程序直接判斷往往更有效。

但是我們在此解釋整個相關的管理理念，則還是通過強調(diào)業(yè)務進件管理系統(tǒng)與審批決策系統(tǒng)之間的協(xié)作來解釋。

然后一個申請進件流則是以由前端客戶界面操作或合作方平臺界面操作或合作方平臺系統(tǒng)觸發(fā)所發(fā)起的一個申請請求為起點，一直到由審批決策系統(tǒng)給出一個結(jié)論性的決策結(jié)果并返回前端或由前端通過異步查詢獲得決策結(jié)果為終點的一個連續(xù)性流程為一個單位。

如果由于在整個申請過程中前端需要做一些進一步的配合操作，則一個完整的申請過程流程也可能需要分拆成多個申請進件流來完成。在這種情況下往往有一個特點就是，前面一個申請進件流所獲得的審批結(jié)果是拒絕或否定的話，則整個申請過程流程到此為止不會再繼續(xù)下去。

由于數(shù)據(jù)調(diào)用和接口等等的原因，由于決策結(jié)論與外部數(shù)據(jù)調(diào)用成本之間的考慮，還由于目前的自動化審批中依舊會考慮穿插一些人工輔助的審核步驟，所以進入了申請管理系統(tǒng)后的一個申請進件流，也可能是對應于多個審批決策系統(tǒng)中的審批決策流，并且由申請管理系統(tǒng)的工作流管理功能來實現(xiàn)分派調(diào)用管理。

于是一個申請進件流的最終狀態(tài)，則是在完成了所調(diào)用的多個審批決策流之后的最終狀態(tài)。而一個申請過程流的最終狀態(tài)，則是完成了所有申請進件流后的最終狀態(tài)。

我們有必要要說明，其實申請過程流的最終狀態(tài)亦可以區(qū)分為兩種，一種是實際的最終狀態(tài)，一種是我方的最終狀態(tài)。因為在多方的合作過程中，一個申請過程流的最后一段申請進件流可能是在我方有了最終狀態(tài)結(jié)果后的因為合作方繼續(xù)需要做某項審批決策后的結(jié)果反饋，其實對于我方來說此時接下來并沒有實質(zhì)性的審批決策，而只是一個登記最多加個驗證而已。

上述這種情況常常發(fā)生在我方審批通過后合作方繼續(xù)做一次審批然后再進入放款。以筆者的經(jīng)驗來看，此時這個申請進件流可以不被看成是前面的貸款申請過程中余下的一個申請進件流，而看成是另外一個放款驗證申請過程下的申請進件流。這樣的區(qū)別就做到了在上一邏輯層面的分離。

既然我們講到線上信貸申請進件管理系統(tǒng)的重心應該是支持（我方）的自動化審批決策，那么對于我方結(jié)果狀態(tài)的關注要遠比對于實際結(jié)果狀態(tài)的關注來得重要。當然如果在上一邏輯層面就分離了的話，則也容易理解和處置。

總之，做好線上信貸業(yè)務進件管理，不要簡單地將各種類型各個層級的申請進件及其相關信息捏在一起，搭建清晰的分層分類數(shù)據(jù)結(jié)構，則將非常有助于線上信貸業(yè)務的自動化審批決策及其后續(xù)的監(jiān)控與分析，從而能夠更有效地提升傳統(tǒng)銀行自主風控的基礎能力。