你有多久沒去過銀行網(wǎng)點了？

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)的顯示，截至 11 月 9 日，近一年關(guān)閉的網(wǎng)點數(shù)達到 3196 家，其中不乏國有六大行的網(wǎng)點。

對于年輕人來說，大部分業(yè)務(wù)都可以在線上輕松完成，網(wǎng)點的去留無關(guān)緊要，但是對于眾多老年人而言，存取款離不開銀行，涉及到醫(yī)保、身份信息更新等一個小功能的變化都需要到銀行辦理，網(wǎng)點的重要性不言而喻。

11 月 9 日，某國有銀行一名大堂經(jīng)理向時代財經(jīng)透露，目前網(wǎng)點的客戶群體以老年人為主，銀行增加了很多適老服務(wù)，基本上都會配備一對一的指導(dǎo)。

銀行網(wǎng)點為何被 " 淘汰 "？

在銀行網(wǎng)點的走訪過程中，時代財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進，網(wǎng)點數(shù)量過多造成冗余，運營成本不斷上升，因而銀行選擇關(guān)閉部分低效網(wǎng)點；但與此同時，新的網(wǎng)點正緊跟政策趨勢逐步覆蓋西北地區(qū)縣域。

老年人成網(wǎng)點主要客戶群

11 月 9 日上午 10 點半左右，農(nóng)業(yè)銀行廣州某支行大廳內(nèi)，十幾位前來辦理業(yè)務(wù)的老年人正在排隊，幾名工作人員在一旁細心指導(dǎo)。而放眼望去，年輕人只有寥寥數(shù)名。

" 我是過來取錢的，平常來得不多，兩三個月一次 "，一位滿頭白發(fā)的老人告訴時代財經(jīng)，" 我自己不會使用智能手機，要用錢了只能來銀行。"

大廳內(nèi)不少老年人都有著類似情況，存取款是他們走進網(wǎng)點的主要需求。

該行一名大堂經(jīng)理告訴時代財經(jīng)，" 存取款相對比較簡單，還有一部分是醫(yī)?？I(yè)務(wù)，流程比較繁瑣，老人過來以后我們基本上會進行一對一指導(dǎo)服務(wù)。"

郵儲銀行廣州某支行大廳內(nèi)，也有不少老人在智能柜臺前排隊等候。

今年 68 歲的李奶奶告訴時代財經(jīng)，" 前不久存折丟了，這次是過來補登。平時取錢也會過來，大概一兩個月一次。" 李奶奶還補充說，手機是很方便，但自己記性不好，總會忘記步驟。

時代財經(jīng)觀察到，也有老人能夠熟練使用智能手機進行支付。鮮少到銀行網(wǎng)點的張爺爺透露，" 平時買個菜什么的都可以用微信支付，今天是轉(zhuǎn)賬的時候出了點問題，才過來問問銀行，平時也來得少。"

根據(jù)第七次人口普查數(shù)據(jù)，我國 60 歲及以上人口有 2.6 億人，比重達到 18.7%；65 歲及以上人口 1.9 億人，比重達到 13.5%。與上一個十年相比，60 歲及以上、65 歲及以上的人口比重分別提高了 2.51% 和 2.72%。

人口老齡化將帶來方方面面的挑戰(zhàn)。如何提升適老服務(wù)，也成了銀行網(wǎng)點等公共空間亟需考慮的問題。

11 月 9 日，工商銀行廣州某支行一名大堂經(jīng)理告訴我們，" 現(xiàn)在網(wǎng)點的主要客戶就是老年人，我們銀行也做了很多相應(yīng)的適老服務(wù)，比如配備了老花鏡，設(shè)置老人專座，調(diào)大屏幕字體等，基本上是一個一個步驟地服務(wù)到位 "。

該經(jīng)理還表示，" 如果有行動不便的老年人需要辦理業(yè)務(wù)，我們也會根據(jù)實際情況上門，需要提前審核資料，或者到時候撥打人工電話都可以。"

同日，IPG 中國首席經(jīng)濟學(xué)家柏文喜在接受時代財經(jīng)采訪時分析稱，老年人群體對于銀行柜臺的需求仍然存在，沒有網(wǎng)點對他們來說極不方便，銀行應(yīng)該在維持一定實體網(wǎng)點規(guī)模的同時，加強針對老年人的線上場景化和智能化建設(shè)水平，以照顧到老年人的需求。

《平臺銀行》一書的作者劉興賽則認為，處理網(wǎng)點的老年客戶服務(wù)問題，不僅彰顯銀行對老年群體的關(guān)懷，也涉及到銀行網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型方向。

" 目前，智能化、自助化成為銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的主要方向，但這恰恰與事實上網(wǎng)點的主要客戶群（老年人）相背離，是網(wǎng)點轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略錯位的微觀表現(xiàn) "，劉興賽對時代財經(jīng)分析道，" 解決這個問題，關(guān)鍵是要將網(wǎng)點的服務(wù)分層，進一步明晰業(yè)務(wù)群體和業(yè)務(wù)模式，避免出現(xiàn)以智能化來應(yīng)對老年群體的現(xiàn)象。"

關(guān)閉 3000 家背后：撤離低效網(wǎng)點，布局西北縣域

經(jīng)梳理發(fā)現(xiàn)，近一年來，包括國有大行在內(nèi)，關(guān)閉的網(wǎng)點數(shù)量多達 3196 家，僅僅 11 月 1 日至 11 月 9 日，已經(jīng)關(guān)閉 80 余家。

銀行網(wǎng)點為何大規(guī)模 " 消失 "？

從大趨勢來說，銀行正處于全面向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程，相對線下網(wǎng)點，線上銀行的優(yōu)勢顯而易見；另一方面，以發(fā)達城市的視角來看，網(wǎng)點布局過于密集，而相應(yīng)的功能服務(wù)大同小異，導(dǎo)致銀行的運營成本不斷升高。

對于大批網(wǎng)點關(guān)閉的原因，11 月 9 日，獨立經(jīng)濟學(xué)家王赤坤向時代財經(jīng)分析稱，" 銀行網(wǎng)點屬于體驗式的消費服務(wù)，需要較高的建設(shè)成本。近年來年輕人很少去網(wǎng)點辦業(yè)務(wù)，銀行的收儲攬儲能力下降，而續(xù)約租金在翻倍，導(dǎo)致綜合成本高企。"

劉興賽則總結(jié)了 " 歷史原因 "。他告訴時代財經(jīng)，" 過去很長一段時間，銀行走在大規(guī)模擴張網(wǎng)點的路上，但不少網(wǎng)點績效表現(xiàn)不佳，因而需要對粗放式的擴張進行調(diào)整；另一方面，銀行當前傳統(tǒng)物理渠道的獲客、活客功能在不斷萎縮，網(wǎng)點已經(jīng)喪失了銀行主渠道的地位。"

相對于網(wǎng)點，線上銀行有著更為明顯的優(yōu)勢。" 線上銀行的獲客成本可能比網(wǎng)點低幾十甚至上千倍，而在互聯(lián)網(wǎng)屬性下，線上銀行的交易更為高效便捷，業(yè)務(wù)擴展邊界和業(yè)務(wù)規(guī)模也有了跨越式的提升 "，王赤坤表示，" 未來銀行網(wǎng)點可能會像實體店鋪一樣被擠壓。"

運營層面，以平安銀行為例，該行在 2021 年半年報中指出，超過 80% 的網(wǎng)點對公業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)遠程處理，節(jié)約了 4000 萬元 / 年的人力成本。

查閱國有大行的財報，對于運營成本的部分并未有直接表述，但多家銀行均表示，上半年努力推進低效、密集網(wǎng)點撤并或遷址，持續(xù)推動網(wǎng)點運營人員向營銷崗位轉(zhuǎn)型。

與此同時，國有大行近年緊跟國家扶貧政策，持續(xù)向西北地區(qū)縣域布局網(wǎng)點。

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，今年新增的銀行網(wǎng)點數(shù)量達到 3063 家。時代財經(jīng)梳理發(fā)現(xiàn)，在這些新設(shè)的網(wǎng)點中，西北部地區(qū)的村鎮(zhèn)占比較高，且以支行為主，而一二線城市極少。

建設(shè)銀行也在財報中表示，上半年實施遷址、撤并網(wǎng)點 192 個，去年新設(shè)網(wǎng)點 63 個，進駐 8 個空白縣域；

工商銀行上半年則在京津冀、長三角等重點區(qū)域優(yōu)化調(diào)整 183 家網(wǎng)點，在縣域新增 45 家；

中國銀行上半年在國家扶貧工作重點縣設(shè)立網(wǎng)點 320 家，在 " 三區(qū)三州 " 深度貧困地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點 89 家。