銀行卡的盛行，讓20世紀80年代成了“一卡在手，天下我有”的時代。

進到酒店和餐廳，拿出銀行卡來刷卡消費，在彼時可是個氣派的動作。隨著移動支付的盛行，“刷卡”的地位已今時不同往日。

2003年10月，阿里巴巴推出支付寶，成了移動支付歷史上一個重要性時刻。在此之前，電子商務只是一個信息平臺，很難進行交易。隨著支付寶的做大，拉開了移動支付的淘金時代，以至于坊間有段子稱“十個首富，九個做支付”。

不過當下早已不僅是首富的支付之爭，而是隨著蘋果、華米OV等手機廠商的入局，蔓延成了新時代下的“軟硬混戰(zhàn)”。

實際上，在第三方移動支付中，相比支付寶、微信為首的基于軟件形態(tài)的支付玩家，蘋果和華為等基于硬件生態(tài)的玩家們，背靠強大的硬件設施，當前卻暫未做出水花。不過盡管分食支付寶和微信為時尚早，但華為支付或意并不在此。

隨著移動支付平臺之間的邊界逐漸模糊，終局也并未到來。

基于硬件，困于硬件

手機廠商布局支付，可以說是擁有不少“天賦”。 一方面，在手機市場中站穩(wěn)的腳跟讓這些玩家們擁有足夠大的用戶規(guī)模，頭部玩家更是如此。

比如當前已入局支付的蘋果、華為和小米，無一不是在硬件賽道中已籠絡了一眾消費者的心智，而后拿下支付牌照這張船票。

每賣出一個手機，意味著在支付方面，同時多了一個潛在用戶。 另一方面，除了潛在用戶池，手機玩家們的硬件支持也為它們打入移動支付陣地提供了一大優(yōu)勢。比如當前大部分手機都配備NFC功能，以便支持銀聯(lián)手機閃付。

相較必須聯(lián)網(wǎng)才能掃碼的支付寶和微信，非接觸式且無需網(wǎng)絡的NFC不僅迅速而且更加便利。 不過這已不再是當年移動支付遍地黃金的時代，在消費者使用習慣養(yǎng)成后，轉換成本也越來越高，資源和用戶不斷向行業(yè)寡頭聚集。

相關數(shù)據(jù)顯示，自2016年以來，支付寶和微信財付通合計市場份額一直保持在90%以上。據(jù)艾媒咨詢《2021年中國移動支付行業(yè)研究報告》，截至2021年6月，國內(nèi)移動支付用戶規(guī)模達8.72億，其中使用移動支付的比例為86.3%。

而當前，隨著國家背書的數(shù)字人民幣強勢來襲，作為央行發(fā)行的法定貨幣，解決了用戶對移動支付安全性的顧慮，也可以實現(xiàn)離線狀態(tài)下支付。截至去年10月，“含著金湯匙”的數(shù)字人民幣在開放試點一年后個人錢包已達1.4億個。

手機廠商較為明顯的優(yōu)勢，在三者圍攻下顯得有些差強人意，更何況還要面臨京東支付、美團支付和抖音支付等電商支付的夾擊。盡管2016年蘋果在中國推出Apple Pay，同年華為和小米也上線Huawei Pay和MI Pay。

但和在手機市場大殺四方不同的是，三年后在iResearch《2019年Q1中國第三方移動支付市場規(guī)模交易份額》報告中，連蘇寧支付都占有0.2%的市場份額，三品牌只能和有些支付方一起被歸在合計占1.7%的“其他”。

受惠于硬件，也受制于硬件。

對基于手機消費者來擴大潛在支付用戶池的手機廠商們，當前也面臨中國手機市場換機周期已近30個月、出貨量也大幅下滑的問題。據(jù)中國信息通信研究院發(fā)布《2022年2月國內(nèi)手機市場運行分析報告》顯示，該時期國內(nèi)市場手機出貨量同比下降31.7%。

以手機廠商的NFC基礎性支付功能為例，業(yè)內(nèi)人士曾表示，相較NFC的產(chǎn)業(yè)鏈成本和安裝的復雜程度，二維碼的使用成本更低，當前并非所有手機型號都上線NFC功能，尤其是入門機型。

中國移動終端實驗室曾指出越是低價格段用戶對價格關注較多，換機周期相對更長。而這也對手機廠商們?nèi)绾卧诿媾R各項成本難題下，如何普及NFC技術提出了更高要求。除了受制手機本身的NFC硬件技術，同樣也受支付終端的POS機等設備數(shù)量的限制，后者也進一步限制了支持NFC功能的商家范圍，二者缺一不可。

手機廠商們的支付生態(tài)根植于硬件，若硬件生態(tài)出現(xiàn)疲軟，在此土壤中生長的支付生態(tài)也將受到打擊。而對本身不受手機系統(tǒng)和手機型號等硬件壁壘限制的軟件支付廠商們而言，則更能“野蠻生長”。

所謂“得生態(tài)者得天下”，在支付生態(tài)完整性方面，支付寶早已從早期的支付工具成長為了當前圍繞理財、保險和微貸三大變現(xiàn)場景的金融生態(tài)，更是做起了私域社交增加粘性；微信背靠龐大的社交流量池，盡管支付功能晚于支付寶上線，也早已與其形成分庭抗禮之勢；美團、京東、拼多多和抖音等也都借助電商形成了支付交易閉環(huán)。

而手機廠商們的支付功能卻稍顯單調(diào)，當前適用范圍過于狹窄。 目前幾大手機玩家在支付領域各自為戰(zhàn)，看似喧鬧的場景，難以掩蓋還暫未有手機廠商在支付賽道真正跑出名堂的事實。未來，或有更多手機廠商們的支付巨輪徐徐啟航，然而前路也依然漫長。

名為支付場景，實為生態(tài)布局

即便難以分食支付蛋糕，基于硬件生態(tài)的玩家們并非只是在做無用功，其背后有著更深入的布局。

當前的手機廠商們，野心早已不止于開墾手機這一片土地，而是將戰(zhàn)場擴大到AloT，企圖通過霸占更多的場景來增強用戶粘性。在各自的生態(tài)體系中，作為金融基礎設施的支付業(yè)務，便是能形成更強的軟硬件生態(tài)圈的重要一環(huán)。

涉及到資金安全和用戶信息安全，支付業(yè)務的風險不容小覷。不過趨利，乃商人天性。若非有更大的價值，支付業(yè)務也不會成為香餑餑。

在博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博看來，支付業(yè)務的價值可細分為合規(guī)、數(shù)據(jù)和金融。

其在采訪中表示：“支付業(yè)務有幾個方面的價值，第一是解決合規(guī)問題，沒有支付牌照做平臺面臨二清等方向的質(zhì)疑，第二是在合規(guī)問題解決后，支付牌照能夠幫助平臺整合商業(yè)生態(tài)、完善商業(yè)鏈條。在數(shù)據(jù)方面，可以不再受制于外部機構，能夠拿到第一手的交易數(shù)據(jù)；在金融方面，可以開展相關增值服務，也可以進一步衍生出供應鏈金融等業(yè)務?！?/p>

安信證券還認為互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)構建自己的支付通道也有助于企業(yè)減少使用第三方支付而產(chǎn)生的通道費。尤其對互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)來講，支付渠道費用十分可觀。

一業(yè)內(nèi)人士曾指出蘋果推出Apple Pay，首先便搶占線下服務入口的重要環(huán)節(jié)，“從iOS8所提出的HealthKit以及HomeKit以及CarPlay來看，蘋果的野心絕不止于Apple Pay?！毕啾華pple Pay這個產(chǎn)品，蘋果的生態(tài)圈才是核心。

蘋果當前在中國暫未獲得支付牌照，只能通過與銀聯(lián)和第三方支付合作完成閉環(huán)。可小米和華為或并不滿足于僅做一個“管道”，早年間便布局支付牌照。2013年，小米便成立了小米支付技術有限公司，三年后獲得支付牌照。

盡管此前華為云服務部總裁蘇杰曾對外表示：“一個企業(yè)必須有自己的邊界意識，不申請牌照，因為那不是我們的擅長”。去年4月，華為還是通過收購訊聯(lián)支智付100%股權取得了移動支付牌照，成為繼小米之后第二家擁有支付牌照的手機廠商。

后有消息稱華為招募移動支付服務工程師、移動支付金融產(chǎn)品經(jīng)理、電商支付產(chǎn)品架構師、電商支付風控產(chǎn)品經(jīng)理等崗位，因此市場猜測華為要進入支付市場。

當前iOS有Apple Pay，Andriod有Google Pay，鴻蒙也自然要打出自己的“支付拳”。因此表面來看是打造支付場景，更重要的是完成生態(tài)布局，即便意不在支付，面前也仍非坦途。

真正聚合暫未實現(xiàn)

在支付領域里，有行業(yè)人士曾將支付寶和微信支付比作“天上神仙”，將其他支付企業(yè)比作“地上看客”。 不過凡人有凡人的無奈，神仙有神仙的煩惱。在移動支付大戰(zhàn)下，誰都不能高枕無憂。看似對壘的硬軟雙方，其實也并非水火不容。

合作也是近年才出現(xiàn)的趨勢。令人意外的是，一向為了安全而封閉的蘋果iOS系統(tǒng)宣布和支付寶合作，頗有種“打不過就加入”的態(tài)度。

2020年，Apple Pay正式接入支付寶，這被看作蘋果“開放”的預兆。該項目的落地，不僅簡化了支付寶的使用流程，也有利于Appley Pay在華的本土化。當前，Huawei Pay也先后接入了支付寶和微信。

美團已接入了Huawei Pay、Apple Pay和MI Pay等。 盡管數(shù)字人民幣的出臺被視為支付寶和微信的最大對手，但也不能阻礙三方的合作。據(jù)“微信支付智慧生活”消息，微信已支持在試點地區(qū)使用數(shù)字人民幣。

另一邊，數(shù)字人民幣APP中同樣出現(xiàn)了支付寶的身影。這也意味著，兩大移動支付平臺都已加入到數(shù)字人民幣試點的開放生態(tài)中。 不過盡管軟硬兩方似有融合之勢，但在各自的戰(zhàn)局內(nèi)依舊火藥味濃濃。

此前支付二維碼推出后，“一碼一掃”被視為不同移動支付平臺的“壁壘”。支付寶要掃支付寶的二維碼，微信要掃微信的二維碼。商戶收銀臺前幾家支付機構的二維碼擺成一排更是常態(tài)。

2019年8月央行發(fā)布的《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》中，明確提出2021年要實現(xiàn)條碼支付的互聯(lián)互通，即“一碼通用”。2021年已過，隨著聚合支付的上線，逐漸實現(xiàn)了一碼多用，但卻還未實現(xiàn)“一碼通用”。

這種聚合支付擁有上限，目前僅僅是將有限的支付機構聚合在一起。

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智指出：“盡管一定程度上這種收款二維碼是聚合支付服務商提供的聚合支付服務，不能等同于互認互掃、‘一碼通用’?！倍酆现Ц兑裁媾R支付牌照，以及資金池安全等問題。因此距離真正的互聯(lián)互通，仍有路要走。

而在工信部的推動下，一直相互屏蔽的淘寶和微信也撕開了個口子。今年初，微信可直接打開淘寶鏈接，上個月淘寶也上線微信支付。

不過目前，微信支付并不支持自動跳轉，需要用戶自己截圖并手動打開微信掃碼，才能支付成功，二者暫未完全打通。

填上好不容易建立起的護城河對阿里和騰訊已非易事，更何況其余電商平臺們，更難以接入彼此的“錢包”。另一邊，當前硬件廠商們的支付系統(tǒng)也仍然作為各自生態(tài)壁壘的角色，實現(xiàn)互聯(lián)互通的可能性也較小。

移動支付領域不斷傳出隆隆炮聲，而這或許也是該領域機會遍地的征兆。在一個互通互聯(lián)的時代，敵人與朋友都難以涇渭分明，盡管當前移動支付寡頭效應明顯，但勝負，還未到終局。