國(guó)家外匯管理局管理檢查司副司長(zhǎng)黃卉：治理地下錢(qián)莊等非法跨境金融面臨諸多體制機(jī)制挑戰(zhàn)。其中，監(jiān)管法治不足的挑戰(zhàn)是一個(gè)重要方面。建議在金融立法方面，應(yīng)盡快完善非銀行支付機(jī)構(gòu)、地方金融監(jiān)督管理等領(lǐng)域的立法，進(jìn)一步強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)的展業(yè)責(zé)任，理清央地金融監(jiān)管的職責(zé)邊界。

從生活繳費(fèi)到餐飲服務(wù)，再到交通出行、購(gòu)物消費(fèi)……自去年10月數(shù)字人民幣外部可控試點(diǎn)首次在深圳羅湖展開(kāi)后，近一年來(lái)，數(shù)字人民幣的應(yīng)用場(chǎng)景遍地開(kāi)花。

最新數(shù)據(jù)顯示，已有十個(gè)城市及2022北京冬奧會(huì)開(kāi)展了數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作，部分城市還推出了數(shù)字人民幣綠色出行、低碳紅包等使用場(chǎng)景。截至2021年10月8日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超過(guò)350萬(wàn)個(gè)，累計(jì)開(kāi)立個(gè)人錢(qián)包1.23億個(gè)，交易金額約560億元。

第一財(cái)經(jīng)近日調(diào)研發(fā)現(xiàn)，上海多個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景，如菜市場(chǎng)、商場(chǎng)等均出現(xiàn)了數(shù)字人民幣的身影。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，未來(lái)數(shù)字人民幣的應(yīng)用場(chǎng)景將進(jìn)一步普及，而在此過(guò)程中，第三方支付機(jī)構(gòu)將面臨用戶(hù)競(jìng)爭(zhēng)和數(shù)據(jù)管理的挑戰(zhàn)。

試點(diǎn)場(chǎng)景不斷豐富

2019年底，數(shù)字人民幣相繼在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及2022北京冬奧會(huì)場(chǎng)景等地啟動(dòng)試點(diǎn)測(cè)試；去年11月，又增加了上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連等6個(gè)新的試點(diǎn)測(cè)試地區(qū)。

至此，數(shù)字人民幣試點(diǎn)省市基本涵蓋長(zhǎng)三角、珠三角、京津冀、中部、西部、東北、西北等不同地區(qū)。目前，上述地區(qū)基本都已開(kāi)展數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作，有的還推出了數(shù)字人民幣紅包類(lèi)消費(fèi)刺激措施，吸引一眾消費(fèi)者關(guān)注。

記者近日調(diào)研發(fā)現(xiàn)，數(shù)字人民幣正“飛入尋常百姓家”，出現(xiàn)在了上海烏魯木齊路的網(wǎng)紅菜場(chǎng)——烏中市集。據(jù)了解，烏中市集的數(shù)字人民幣收付款功能主要由匯付天下搭建，消費(fèi)者只需安裝數(shù)字人民幣APP，便可以通過(guò)打開(kāi)二維碼、被掃碼的方式進(jìn)行數(shù)字人民幣支付。

比如，在購(gòu)買(mǎi)菜品時(shí)，消費(fèi)者將商品放到攤位前的智能電子秤上，顯示屏便會(huì)顯示商品名稱(chēng)、單價(jià)、重量、最終價(jià)格等，待確認(rèn)后，消費(fèi)者即可打開(kāi)數(shù)字人民幣App，點(diǎn)擊付款碼完成支付；同時(shí)，消費(fèi)者還可以通過(guò)掃描附帶二維碼的小票，進(jìn)行菜品溯源。記者注意到，菜市場(chǎng)中，幾乎每個(gè)攤位前都放有醒目的“歡迎使用數(shù)字人民幣”的標(biāo)志。

除了菜市場(chǎng)外，百年老品牌“喬家柵”也可支持?jǐn)?shù)字人民幣付款，同樣是由匯付天下提供技術(shù)支持。實(shí)際上，自數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作開(kāi)展以來(lái)，第三方支付機(jī)構(gòu)紛紛參與其中，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這將有利于支付機(jī)構(gòu)提升商戶(hù)黏性。

銀聯(lián)商務(wù)也于今年10月在上海完成了多個(gè)場(chǎng)景的數(shù)字人民幣布局。如在龍華寺、中石化第一加油站、虹橋社區(qū)AI食堂等，銀聯(lián)商務(wù)均提供數(shù)字人民幣的全套數(shù)字化解決方案。截至今年10月，銀聯(lián)商務(wù)已經(jīng)在全國(guó)落地受理數(shù)字人民幣商戶(hù)5.5萬(wàn)家。

當(dāng)前，試點(diǎn)推廣還在持續(xù)，商戶(hù)作為數(shù)字生活的基石，只有更多商家在不同場(chǎng)景的持續(xù)加入，數(shù)字人民幣才能遍地開(kāi)花?！皵?shù)字人民幣適合一切場(chǎng)景，不僅僅是新業(yè)態(tài)，也有老字號(hào)，因?yàn)閿?shù)字人民幣注定是未來(lái)主流的支付方式?！眳R付天下董事長(zhǎng)兼CEO周曄表示。

博通分析高級(jí)分析師王蓬博也對(duì)記者稱(chēng)，目前來(lái)看，數(shù)字人民幣試點(diǎn)開(kāi)展值得點(diǎn)贊，落地的生活消費(fèi)場(chǎng)景得到大大拓展。“試點(diǎn)呈現(xiàn)出選擇地區(qū)廣泛且有代表性、規(guī)模有序擴(kuò)張的特點(diǎn)，不管是對(duì)公還是對(duì)私都達(dá)到了預(yù)期，為后續(xù)的進(jìn)一步推廣和使用奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)?！?/p>

至于未來(lái)數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作的重心，王蓬博表示，或?qū)l(fā)力三方面。一是生態(tài)體系建設(shè)，比如如何與平臺(tái)型支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行交互，如何推動(dòng)市場(chǎng)化建設(shè)和受理系統(tǒng)升級(jí)，如何形成一個(gè)各方都容易接受的定價(jià)機(jī)制等，會(huì)逐漸明晰；二是安全性建設(shè)，包括系統(tǒng)安全、風(fēng)控機(jī)制、反洗錢(qián)體系的建設(shè)；三是如何在更多的普惠金融和新農(nóng)村建設(shè)場(chǎng)景中進(jìn)一步發(fā)揮數(shù)字人民幣的特殊作用。

盈利模式單一問(wèn)題待解決

在數(shù)字人民幣逐步推廣的同時(shí)，參與方也不斷擴(kuò)容，越來(lái)越多的第三方支付機(jī)構(gòu)加入其中。記者了解到，近來(lái)包括匯付天下、銀聯(lián)商務(wù)、連連支付等支付機(jī)構(gòu)陸續(xù)接入了央行數(shù)研所的數(shù)字人民幣互聯(lián)互通平臺(tái)。

在數(shù)字人民幣的“雙層運(yùn)營(yíng)體系”中，第三方支付機(jī)構(gòu)主要扮演數(shù)字人民幣流通推廣通道的角色，被市場(chǎng)視為“2.5層”；第一層為央行，負(fù)責(zé)發(fā)行數(shù)字人民幣；第二層為國(guó)有六大銀行以及網(wǎng)商銀行、微眾銀行，是數(shù)字人民幣的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)向公眾兌換數(shù)字人民幣。

在不少業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，數(shù)字人民幣的推廣普及，將為第三方支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。比如，有助于支付機(jī)構(gòu)推動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行數(shù)字化升級(jí)改造，特別是重要客戶(hù)的需求滿(mǎn)足；此次還有上市支付機(jī)構(gòu)在業(yè)績(jī)報(bào)中提到，隨著數(shù)字人民幣的推廣，公司業(yè)務(wù)開(kāi)始快速涉足之前未涉獵的產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈、景區(qū)等，公司也因此將在支付市場(chǎng)上獲取更多的市場(chǎng)份額。

但要注意的是，相比銀行，第三方支付機(jī)構(gòu)或面臨更大的挑戰(zhàn)。一方面，銀行在數(shù)字人民幣支付領(lǐng)域具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)，結(jié)合數(shù)字人民幣自身的可控匿名和安全特性，可能使得第三方支付原有的領(lǐng)先地位受挫，造成部分用戶(hù)流失和信息流失。

王蓬博分析稱(chēng)，未來(lái)，銀行或許會(huì)借助數(shù)字人民幣的普及進(jìn)一步奪走原本第三方支付機(jī)構(gòu)占據(jù)的部分支付市場(chǎng)份額和活躍用戶(hù)，實(shí)現(xiàn)流量基站，進(jìn)而對(duì)第三方支付公司的中介服務(wù)費(fèi)用收入和其他增值業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。

另一方面，“目前央行層面對(duì)數(shù)字人民幣的數(shù)據(jù)如何被管理所透露的信息較少，這是目前運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)能否在支付市場(chǎng)差異化競(jìng)爭(zhēng)的不確定性所在?！蓖跖畈┓Q(chēng)。

因此，面對(duì)潛在的挑戰(zhàn)，第三方支付機(jī)構(gòu)需在產(chǎn)品、服務(wù)、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略多方面進(jìn)行調(diào)整。記者獲悉，目前多數(shù)支付機(jī)構(gòu)依舊以支付手續(xù)費(fèi)等為主要盈利來(lái)源，數(shù)字化服務(wù)營(yíng)收占比大多未超過(guò)10%，盈利模式單一問(wèn)題仍未解決。有建議稱(chēng)，支付機(jī)構(gòu)可在場(chǎng)景覆蓋的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提供涉及營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)、賬戶(hù)管理、數(shù)據(jù)服務(wù)、撮合交易等多方面的全場(chǎng)景和模式的解決方案。

比如，在匯付天下為烏中集市的提供的數(shù)字化方案中，除了打造消費(fèi)者一側(cè)的數(shù)字人民幣支付方式，在菜場(chǎng)管理和商戶(hù)側(cè)，該“數(shù)字化菜場(chǎng)”的解決方案還為菜場(chǎng)提供了包括多錢(qián)包聚合收款、多層級(jí)賬戶(hù)和資金管理、實(shí)時(shí)分賬、線(xiàn)上線(xiàn)下互通、會(huì)員管理、積分和卡券營(yíng)銷(xiāo)等數(shù)字化管理功能，幫助企業(yè)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。